Tein vuoden 2023 alussa elämäni ensimmäisen vuosibudjetin. Määrittelin itselleni menokategoriat ja sitten hahmottelin, paljonko mitäkin tarkoitusta varten tarvitsisin rahaa. Sitten pohdin, miten saisin eri tulonlähteistä kasaan tarvittavan summan.
Olin vuonna 2023 töissä yhteensä 5 kuukautta ja kaksi viikkoa kahdessa eri jaksossa. Yli puolet vuodestani haihattelin siis työelämän ulkopuolella. Pysyivätkö menot raameissa ja tienasinko riittävästi, vai pitikö syödä säästöjä?
Vuoden 2023 budjetin menoerät
Vuosibudjettia laatiessani pohdin, kummasta päästä haluan aloittaa: menoista vai tuloista? Päädyin ensin hahmottelemaan itselleni mieluisen vuoden ja muodostin sille hintalapun. Sitten lähdin pohtimaan, millaisista tuloeristä saisin tarvittavan määrän rahaa kasaan.
Alkuvuodesta jaottelin koko vuoden menoni seuraavasti:
- Elämisen kulut
- Rakennusprojektit
- Spesiaalihetket
- Seikkailu
- Lainat
1. Elämisen peruskulut
Arkikulujen vuosibudjettia laatiessani tukeuduin vahvasti edeltävän vuoden toteutuneisiin kulutuslukuihin. Tiesin, että jossain kategorioissa menoja tulee olemaan enemmän, toisissa taas ounastelin säästäväni. Vuoden alussa arvion, että perusarkeani varten tarvitsisin vuodessa 11 000 euroa.
Tiesin, että vuonna 2023 ruokamenoni pienenevät. Tämä johtuu kahdesta syystä: alkuvuodesta voisin hyödyntää hotellin hävikkiruokaa ja loppuvuodesta hahmottelin olevani vapaaehtoistöissä, joissa ruokaillaan ilmaiseksi. Lisäksi tiesin, että terveydenhuoltomenot pienenevät, sillä en tarvitsisi vuonna 2023 uusia silmälaseja. Harrastemenoja taas halusin itse suitsia. Jokainen käsityöläinen tietää, että kaapeissa on yltäkylläisesti materiaalia, kunhan kaivelee.
Alla olevassa taulukossa on kirjattuna vuoden -22 kulutus, vuoden -23 alussa tekemäni arvio kuukausibudjetista ja sitten myös toteutuneet luvut.
| Menoerä | tot. 2023 | arv. 2023 | tot.2022 |
| Asuminen | 499,89€ | 430€ | 378,2 € |
| Ruokaan | 155,55€ | 150€ | 203,00€ |
| Liikkuminen | 49,45€ | 30€ | 40,81€ |
| Matkailu | 38,97€ | 50€ | 77,47€ |
| ICT | 30,22€ | 30€ | 31,34€ |
| Terveys | 29,68€ | 30€ | 65,53€ |
| Puhelin | 23,55€ | 20€ | 19,66€ |
| Vaatteet | 21,14€ | 10€ | 6,17€ |
| Sosiaalinen elämä | 19,33€ | 20€ | 42,68€ |
| Äänikirjat | 17,99€ | 17€ | 13,27€ |
| Vakuutukset | 17,67€ | 6€ | 9,35€ |
| Sähkö | 16,54€ | 40€ | 33,03€ |
| Ulkonäkö | 11,58€ | 10€ | 7,27€ |
| Harrastukset | 7,11€ | 20€ | 47,48€ |
| Pankki | 6,67€ | 8,50€ | 0,00€ |
| Compensate | 5,00€ | 12€ | 12,67€ |
| Koti | 4,81€ | 20€ | 20,37€ |
| Arjen yllätykset | 3,50€ | 10€ | 17,59€ |
| Kulttuuri | 0,42€ | 3€ | 2,50€ |
| Yht / kk | 959,07€ | 916,50€ | 1 028,40€ |
| Yht / vuosi | 11508,84€ | 10998€ | 12340,80€ |
Ruokamenoissa säästin, kuten oletinkin, eikä suuria yllätyksiä näytä olevan mihinkään suuntaan. Pienten euromäärien muuntelussa prosenteiksi ei ole suurtakaan arvoa, mutta kun ne käy excelissä kääntämässä, käy ilmi että prosentuaalisesti eniten kasvoivat viime vuonna vaatemenoni, jotka yli kaksinkertaistuivat. Eniten taas säästin harrastekuluissa.
Lopulliset laskelmani kertovat, että ylitin joka kuukausi etukäteisarvioni noin neljällä kympillä. Miksi näin tapahtui? Koska asumiskuluni olivat tänä vuonna ennakoimaani korkeammat. Sain päähäni lähteä loppukesästä Sallaan töihin, joka oli aivan mahtava kokemus, mutta se nosti myös menojani. Muutoin katsoisin, että arkeni on pysynyt hyvin paketissa.
En väitä, että olisin vuonna 2023 kuluttanut vähemmän rahaa kuin edeltävänä vuonna. Lopullinen kuukausikulutukseni on korkeampi, kunhan summailen siihen reissuja ja rakennusprojekteja. Mutta tässä kohtaa olen tyytyväinen. Osaan hahmottaa arkeni ja tarpeeni jo näillä vuosilla riittävän tarkasti. Se onnistuu pääosin siksi, että suurin osa vuodestani kuluu syrjässä: paikoissa, joissa rahaa kuluu lähtökohtaisesti vähän.
2. Mahdollisuuksia perheen hyviin hetkiin
Tämä pienoinen siivu vuosibudjettia oli minulle etukäteen ajatellen vuoden tärkein asia: niin monta hetkeä on istuttu ulkona pohtien, mittaillen, summaillen ja suunnitellen. Tarvitsimme hieman suuremman mökkiterassin uudistettuine kesäkeittiöineen ja metsäpalstalle suojan, jonka sisään mahtuu nukkumaan. Asiat voivat tuntua pieniltä, mutta ne ovat suuri panostus elämän parhaimpiin hetkiin ja siksi ne ovat budjetissakin omana momenttinaan.
Terassia varten budjetoin 700 euroa ja metsäpalstan koijaa varten varasin 500€. Kiitos kierrätysmateriaalien ja neuvokkaan mieheni, rakennusprojektit toteutuivat huomattavasti alle budjetin. Lopulta kuluja on vaikea erotella, koska tarvikkeita ostettiin kerralla molempiin projekteihin.
| Toteutui | Arvio | |
| Nukkumasuoja metsäpalstalle | 500€ | |
| Kesäterassi mökille | 700€ | |
| Toteutui yhteensä | 393,72€ |
3. Itsensä hemmottelua erilaisilla kokemuksilla
”Joka kuukausi jotain kivaa” oli yksi hyvin monivaiheisen vuoden 2022 kantavista tavoitteistani. Kiinnittyminen siihen, että jokaiselle kuukaudelle järjesti tai mahdollisti jotain erityistä, piti ajattelun kiinni hyvissä asioissa myös tiukkoina hetkinä. Tätä samaa ajattelua halusin jatkaa myös 2023.
Käytännössä jokaisen kuukauden erityiset hetket ovat olleet matkailua. Kun näin jälkikäteen summailen, on nuukailijan reissulista aika mukava.
- Tammikuussa olimme kaupunkilomalla Oulussa
- Helmikuussa olin hotellissa Pallaksella
- Maaliskuussa yövyimme hotellissa Ylläksellä
- Huhtikuussa kävin Kilpisjärvellä
- Toukokuussa vuokrasimme mökin pitkäksi viikonlopuksi
- Heinäkuussa olimme viikon roadtripillä Gotlannissa
- Syyskuussa vuokrasimme mökin viikoksi Sallasta
- Lokakuussa olimme kaupunkilomalla Bolognassa
- Marraskuussa olin hotellissa Firenzessä
Jälkikäteen listaani silmäillessä teen huvittavan havainnon: ihan ehdottomasti paras viime vuoden reissuista oli pitkä loppiaisviikonloppu Oulussa. Siis Oulussa!! Yövyimme hotellisiivoajan työsuhde-etuna superiortason huoneessa. Kävimme taidenäyttelyissä, elokuvissa, söimme hyvin, puhuimme pitkään ja retkuimme baareissa. Laatuajan toteutuminen ei ole maantieteestä kiinni.
Tämän vuoden elämysrahasto kulutettiin tappiin, kaikki budjetoidut 1500 euroa tuli käytettyä. Matkailuun kului myös lisäeuroja, siksi matkailurahaa on myös arkikulujen taulukossa.
4. Seikkailu
Voi että. Alkuvuoden budjettia silmäillessä oma teksti tuo elävästi mieleen senhetkiset ajatukset. Muistan kuinka jännittynein mielin ja mielestäni uskaliaana kirjoitin, että haluaisin lähteä pariksi-kolmeksi kuukaudeksi vapaaehtoistöihin Italiaan. Tuo haave todellakin toteutui ja ylitti kokemuksena kaikki odotukseni.
Budjetoin vapaaehtoistyöreissuani varten etukäteen 500 euroa matkarahaa. Matkakuluni olivat kuitenkin ennakoitua korkeammat, 705,45€
Paljonko tarvitsen rahaa kuukaudessa?
Kaikki kuluttaminen on nyt listattu ja tästä pitäisi saada laskettua keskiarvoinen kuukausikulu.
| Toteutui | Arvio | |
| Perusarki | 11 508,84€ | 11 000€ |
| Rakennusprojektit | 393,72€ | 1 200€ |
| Elämysrahasto | 1 500€ | 1 500€ |
| Seikkailu | 705,45€ | 500€ |
| Yhteensä / v | 14 108,01 | 14 200€ |
| Yhteensä / kk | 1 175,67€ | 1 183€ |
Vaikka rahaa on eri kategorioissa kulunut vaihdellen, olen taas tyytyväinen. Kokonaisuus on oikeastaan yllättävänkin tarkasti odotetun kaltainen. Pystyn luottamaan omiin arvioihini edelleen. Toteutunut kuukausikulutus heittää etukäteisarviosta vuositasolla vajaan satasen, eli vain reilut seitsemän euroa kuukaudessa. Sanoisin, että hyvin excelöity!
5. Lainanhoitomenot
Lopullisessa firemaalissani olen velaton. Tuolloin kuukausittaiset kuluni omassa kerrostaloasunnossa asuvana jäisivät hyvin maltillisiksi ja pääomatuloni kattaisivat vaatimattomalla elämäntyylillä suurimman osan menoistani. Tuo tavoite on vielä saavuttamatta. Vaihtamalla kerrostalokodin pienempään ja edullisempaan saisin paitsi hoidettua velkani pois, mutta myös pienennettyä kuukausittaisia kulujani noin 100€/kk.
Olimme vuoden 2023 loppukesästä ehtineet jo laatia toisen asuntoni kauppakirjat ja varaamassa aikaa kaupantekoa varten pankkiin. Sitten tilanne muuttui ja kaupat peruuntuivat aivan viime tingassa. Tänä vuonna on otettava uusi yritys asuntokauppojen suhteen.
Lainojeni korot raksuttavat omaa tuskastuttavaa tahtiaan, ja kieltämättä nyt summia yhteen kootessa kirpaisee. Olen maksanut pelkkiä kuluja ja korkoja tänä vuonna melkein 3600 euroa, eli olen tehnyt 6vk töitä pelkästään maksaakseni pankille sieltä saamastani rahasta. Kun töitä on koko vuonna tehnyt 24 viikkoa, tarkoittaa tämä sitä, että neljännes tekemistäni töistä toteutui pankin hyväksi. Blaah.
Varasin lainojen lyhennystä varten menneelle vuodelle 11 000 euroa. Etukäteislaskelmissani otin jo huomioon nousevat korot, joten tuo kehitys ei minua tänä vuonna yllättänyt. Olen hieman kirinyt lainojen lyhennystahtia ja käyttänyt lainoihin kaikkineen 11 803,70€
Säästöt on jo säästetty
Päätin, ettei minulla ole säästötavoitetta tai -aikomuksia vuodelle 2023. Asia tuntuu todella oudolta, mutta järkeilen asian nyt olevan näin. Tietysti säästän vuoden aikana moneen kertaan, eli tililleni tulee esimerkiksi osinkokevään viikkoina paljon rahaa, joka pitää säästää myöhemmälle.
Myös ansiotuloja käytän vasta viiveellä pois. Mutta ajatukseni siis on, että vuoden aikana kulutetaan se, mikä vuoden aikana tienataan.
Vuoden 2023 yhteenveto
| toteutui | arvio | |
| Kulutus yhteensä | 14 108,01€ | 14 200€ |
| Lainat | 11 803,70€ | 11 000€ |
| Yhteensä | 25 911,71 | 25 200€ |
Tässä on siis vuosibudjettini kuluosan loppulukema: hitusen vajaat 26 000 euroa. Mistä se on saatu kasaan? On aika summailla vuoden tulonlähteet yhteen: riittivätkö tulot kattamaan kaikki menot vai pitikö käydä vararahastolla?
Miten vuoteni rahoitin?
Hahmottelin alkuvuodesta erilaisia tulonlähteitäni. Etukäteislaskelmissani arvioin, etteivät tuloni vuonna 2023 riittäisi kattamaan menojani, vaan minun tulisi myös käydä kuopaisemassa säästöjäni. Lopulta vuoden 2023 tulokokonaisuuteni näyttää seuraavalta:
Vuoden 2023 nettotuloni:
| Palkka kausityöstä kevät | 11 899,66€ |
| Palkka kesätyöstä | 6 945,45€ |
| Elämiseen käytetyt osingot | 4 420€ |
| Muut tulot | 1 399,65€ |
| Vuokratulot | 1 100€ |
| Blogitulot | 94,36€ |
| Yhteensä | 25 859,12€ |
Listassani moni asia yllättää. Lyhyistä työjaksoista huolimatta nettosin mielestäni sievoiset palkkasummat. Ehkä en ole sittenkään firettäjä ollenkaan, olen vain säästeliäs pätkätyöläinen. Työajan ja vapaa-ajan suhde oli menneenä vuonna mielestäni oivallinen varsinkin kun olen hoksannut ottaa työntekoajan myös reissujen ja laadukkaan vapaa-ajan kannalta.
Mitä pidempään olen viettänyt aikaa vakituisen työelämän ulkopuolella, sitä vahvemmin olen sitä mieltä, että jokaisen aikuisen ihmisen pitää kykyjensä mukaan tehdä kausittain ansiotyötä. Se on vastuullista toimintaa osana tätä yhteiskuntaa, mutta myös henkilökohtainen hyvinvointiteko.
Vuositulojani summaillessa kategorian Muut tulot suuruus yllättää. Pienistä puroista koostuu vuoden aikana sievoinen summa. Se koostuu veronpalautuksista, juomarahoista, käsityöpalkkioista, s-kaupan bonuksista ja muun muassa pullopanteista. Siltä osin, kuin ne ovat verotettavaa tuloani, ne on verotettu osana ansiotulojeni ennakonpidätystä.
Lopulta tuloni eivät siis kuitenkaan aivan riittäneet kattamaan tämän vuoden kaikkia kulujani, vaikka palkkasummani iloisesti yllättivätkin. Vararahastoni ei silti tämän vuoden aikana merkittävästi huvennut.
| Menot yhteensä | 25 911,71€ |
| Tulot yhteensä | 25 859,12€ |
| Erotus | -52,59€ |
Mikä on vuoteni säästöprosentti?
Vaikka minulla ei säästötavoitteita vuodelle 2023 ollutkaan, voin silti ajatella vaurastuneeni. Varallisuuteni karttuu lainojen lyhennysten myötä. Säästöprosenttia laskiessani lasken tuloikseni osinkojen osalta AOT:lle maksetut, elämiseen käytetyt osingot. Kuluiksi taas hahmotan kaiken käytetyn rahan sekä lainanhoitomenot ja korot.
| Nettotulot yhteensä | 25 859,12€ |
| Kulutus yhteensä | 14 108,01€ |
| Lainojen kulut ja korot | 3 583,70€ |
| Käytetty yht. | 17 691,71€ |
| Säästetty | 8 167,41€ |
| Säästöprosentti | 31,58% |
Kolmannes tuloistani jäi siis kartuttamaan varallisuuttani.
Entä firetystavotteeni?
Tärkein taloudellinen tavoitteeni on pääomatulojen prosenttiosuuden kasvattaminen kulutuksesta.
Ymmärsin alkuvuodesta asettaa tavoitteeni uudella tavalla. Olin aiemmin tavoitellut osinkotulojen osuuden kasvua, nyt olen ymmärtänyt, että myös pääomatulojen pitää olla monikanavaisia. Tavoittelenkin siis nyt passiivisten tulojen osuuden kasvua elinkustannuksistani.
Tällä erää käytän elämiseen kaikki AOT:lle maksettavat osingot. OST:n osingot sijoitin vuonna 2023 vielä suoraan uusiin osakkeisiin. Alla oleva laskelmani on siis vain teoreettinen laskuharjoitus, jonka avulla seuraan rahavirtojeni kehitystä.
Vuoden 2023 passiiviset nettotuloni:
| Osinkotulot | 6 490,78€ |
| Vuokratulot | 1100€ |
| Blogitulot | 94,36€ |
| Yhteensä / v | 7 538,97€ |
| Yhteensä / kk | 640,43€ |
Myönnetään. Kuluni nousivat tänä vuonna sen verran, että jos olisin tukeutunut pelkkiin osinkotuloihin, niiden prosenttiosuus olisi kulutuksesta laskenut reilusta 48 prosentista noin 46 prosenttiin. Mutta koska menoani siivittivät viime vuonna myös pienet vuokratulot ja mikroskooppiset blogitulot, pysyn kasvaneesta kulutuksesta huolimatta kasvu-uralla myös passiivisten tulojen osuudesta menojani.
Vuonna 2023 passiiviset tuloni kattoivat kulutuksestani 54,47%.
Mitä opin budjetoinnista?
Kolme pointtia:
1. Turvallisuudentunteeni kasvaa. Pystyn tekemään paikkansapitäviä laskelmia omasta taloudestani ja tältä osin suunnittelemaan elämääni eteenpäin siten, että taloudellinen mielenrauhani pysyy tarvittavalla tasolla. Tämän treenin jälkeen on alkaneen vuoden budjetin laatiminen varmemmalla pohjalla, luotan laskelmiini enemmän.
2. Sopiva määrä työtä riittää hyvin. Vaikka makselen vielä lainojani pois, pystyn mielestäni hyvin vähäiselläkin työmäärällä laatimaan kestävän vuosibudjetin. Minkään ei tarvitse välttämättä enää muuttua. Kaikki on juuri tällä tasolla jo tosi hyvin.
3. Kaikki vaikuttaa kaikkeen. Asumiskuluni ovat nousseet, koska olin kaukana töissä. Mutta ruokakuluni laskivat, koska olin siellä kaukana, jossa sai ruokaa välillä ilmaiseksi. Eli lopulta pitää tuijottaa vain sitä viimeistä riviä. Kulueräkohtainen eurojen pyörittely on lähellä turhaa näpertelyä.
Mitä seuraavaksi?
Budjetoinnin näkökulmasta edessä on kaksijakoinen vuosi: toisaalta se sisältää arjessa toteutuvaa säästeliäisyyttä ehkä edellistä vuotta enemmän. Ja toisaalta juurikin napakkaan arkikulutukseen tukeutuen on mahdollista toteuttaa ihan super erityisiä haaveita. Taulukkoni ovat vielä hieman vaiheessa, tämän vuoden euroihin palailen myöhemmin tässä kuussa.
Ihanaa, unelmarikasta ja täyttymyksellistä alkanutta vuotta!
**********
Olen 49-vuotias vapaa harhailija. Olen luopunut vakituisesta ansiotyöstä säästäväisen elämäntavan ja sijoitusharrastuksen turvin. Kirjoitan harjoituksistani elää levollisemmin, vaikeilen ja viisastelen. Kerron sentin tarkasti omat raha-asiani ja lavertelen kaikesta muusta, mitä matkallani opin.
**********
ps. Muita budjettijuttuja: