Listailen tähän kirjoitukseen alkaneen vuoden taloudelliset tavoitteeni ja kokoan vuosibudjetin. Vuosibudjetti on minulla työn alla nyt toista kertaa. Olen jo omaksunut itselleni luontaisen toimintajärjestyksen: haluan ensin suunnitella vuoden sisältöä ja tapahtumia, ei euroja.
Kun vuoden sisältö on karkeasti kasassa, pystyn hahmottelemaan vuoden menorakennetta. Sen jälkeen pitää arvioida eri tulonlähteitä. Paljonko saan passiivisia tuloja ja montako kuukautta pitäisi olla töissä?
Rohkeus kasvaa kirjoittamalla
Uskoakseni meille kaikille on tuttua ajattelu, jossa toiveita ei sanota ääneen, jotta sitten ei nolota tai hävetä, jos asia ei toteudukaan. Ja kaikkihan me myös tiedämme, että asia on todellisuudessa päinvastoin: jotta asiat toteutuvat, ne kannattaa sanoa ääneen. Meissä asuu raivostuttavan syvällä pelko julkisesta epäonnistumisesta. Ihan turhaan.
Tämä on kolmas kirjoitukseni, jossa muotoilen tavoitteita alkavalle vuodelle. Ihan ensimmäinen huomioni on, että tajuan kehittyneeni. Vuoden 2022 alussa minua hävetti ja nolotti. Tuntui aivan järkyttävän omahyväiseltä listata näkyviin seuraavan vuoden tavoitteet. Miksi? Ehkä ajattelin, että elämään pitäisi suhtautua jollain lailla nöyremmin tai vaatimattomammin, en tiedä.
Tokana vuonna ei enää hävettänyt yhtä paljon ja – tadaa: nyt huomaan suhtautuvani tavoitteiden laatimiseen positiivisella uteliaisuudella. Harjoittelu on siis auttanut: uskallan häkeltymättä sanoa (=kirjoittaa) ääneen, mitä haluan. Sitten pyrin hahmottelemaan toteutusvaihetta ja palaan vuoden lopussa pohtimaan, miten meni.
Taloudelliset tavoitteeni vuodelle 2024
Taloudellisia tavoitteita minulla on alkaneelle vuodelle viisi
- Haluan kuluttaa rahaa vähemmän kuin viime vuonna
- Haluan, että passiivisten tulojen osuus kulutuksestani kasvaa
- Haluan osata toimia sijoittajana siten, että osinkotuloni kasvavat sijoitussuunniltelmani mukaan
- Haluan, että nettovarallisuuteni kasvaa +10%
- Haluan saada kotini myytyä
Taloudelliset tavoitteeni ovat mielestäni aika yksinkertaisia ja ehkä kohtuullisen vaatimattomiakin. En tavoittele kuuta taivaalta, rakettimaisia nousuja tai muita taloudellisia urotekoja. Kirjoitan jäljempänä tätä vuotta jokaisesta tavoitteestani erikseen niitä vähän syvemmin ruotien. Tänään keskityn tavoitteista ensimmäiseen, eli kuluttamiseen.
Miksi haluan kuluttaa vähemmän rahaa?
Korostan edelleen kirjoitus kirjoituksen perään, että vähemmän kuluttaminen ei ole minulle missään nimessä elämän minkäänlaista kurjistamista tai kärvistelyä. Vähemmän kuluttaminen on askel askelelta tapahtuvaa oivaltamista, jossa asia tai elämänalue kerrallaan huomaan, että erilaisia tapoja ja tottumuksia karsimalla elämästä ei menetä mitään kovinkaan erityistä: ainoastaan kulusarake pienenee elämänlaadun pysyessä samalla tasolla tai jopa noustessa.
Hahmotan siis vuosi vuodelta paremmin sen, mikä tuo minulle onnea ja mitkä ovat vain turhia tapoja, joten arkilulutuksessa on siivottavaa.
Tämän vuoden karsittavia asioita ovat esimerkiksi maksulliset konsertit ja hiusten värjääminen. Erilaiset kulttuuririennot ovat olleet suuri ilon lähteeni monessa elämänvaiheessa. Konsertit ja taidenäyttelyt ovat olleet pako- ja latautumispaikkoja tilanteissa, jossa arki on haastanut joko stressin tai sairauden muodossa.
Juuri tällä hetkellä suhteeni taiteeseen on laimentunut. Arkeni on niin mukavaa, etten huomaa kaipaavani konserttisaleihin. Hiusten värjäämisen lopettaminen on arvovalinta: haluan juuri tämän ikäisenä näyttää juuri siltä, miltä näytän. Rahaa siis säästyy, elämänlaatuni ei mielestäni ota osumaa.
Vapaa harhailija tarvitsee vuosibudjetin
Yksi olennainen taloudellisen mielenrauhan oivallukseni oli, että jos ja kun elän vakituisen palkkatyön ulkopuolella, minun pitää suunnitella talouteni raamit vuodeksi kerrallaan.
Minun pitää arvioida, paljonko tarvitsen koko vuonna rahaa ja jollain tavalla ennakoida, paljonko tulen saamaan passiivisia tuloja. Ja sitten jää jäljelle helppoa matikkaa: loppu on katettava ansiotyöllä. Ratkaistavaksi jää enää se, missä ja milloin haluan tehdä töitä. Pidän luontevana, että sekin tulee hahmotelluksi osana vuosibudjetin laadintaa.
BTW: Viime vuoden lopulla häivähti horisontissa mahdollisuus kokonaan etänä tehtäviin projektiluontoisiin asiantuntijatehtäviin. Pohdin tällaista mahdollisuutta joitakin päiviä, kunnes totesin, etten halua enää takaisin näytön ääreen tienaamaan, vaikka ansiotaso ja maantieteellinen liikkumavara kasvaisivatkin. Nautin duunaripätkistäni kovasti ja haluan pysyä valitsemallani linjalla. Tämä on minulle parasta: liikunnallista ja stressitöntä.
3 kulukategoriaa
Vuosibudjettini on aika yksinkertainen. Minun tulee arvioida kolme eri asiaa, jotta saan ymmärryksen siitä, paljonko tänä vuonna tarvitsen rahaa.
- arkikulutus
- reissubudjetti
- lainojen lyhennykset ja hoitokulut
Arkikulut
Arkeani varten tarvitsemiani summia laskiessani tukeudun päättyneen vuoden kulutuslukemiin. Kulutukseni ei tule radikaalisti muuttumaan, mutta haluan tehdä muutamia tietoisia ratkaisuja. Kuten sanottua, jätän tältä vuodelta väliin maksulliset kulttuuririennot. Myös ravintolaillallsia ei vuoteemme mahdu.
Illastimme mökillä kolme ruokalajin menun, puolisoni teki alku- ja pääruoat, minä jälkkärin. Ateria oli erittäin onnistunut ja pakkohan oli laskea digestiiviä siemaillessa siihen kuluneet eurot. Niitä oli viisi. Seuraavalla viikolla söimme samantyyppisen aterian ulkona, lunastimme puolisoni saaman 200 euron lahjakortin. Totesimme, että kotona tehty kokonaisuus oli herkullisempi. Emme siis jää vedelle ja leivälle, vaikka ravintoloissa emme tänä vuonna kävisikään.
Lisäkulujakin tälle vuodelle on. Koti-sarakkeeseen tulee pieniä lisäkuluja asuntomme myyntikuntoon laittamisesta ja kaksi edestakaista matkaa Lapin työreissuille lisäävät liikkumisen keskiarvoisia menoja.
Tiedän olevani vuonna 2024 kuusi kuukautta työssä Lapissa kahdessa eri jaksossa. Myös asumisista on jo sovittu. Muoniossa maksan vuokraa 160 euroa kuukaudessa, Kilpisjärvellä 250 euroa. Keskiarvoinen asumiskulu muotoutuu Tampereen kodin vastikkeesta ja työasuntojen vuokrakuluista.
Alla on kirjattuna arkimenojeni keskiarvoinen kuukausibudjetti alkaneelle vuodelle. Vieressä on vuoden 2023 toteutuneet lukemat.
| Kulutus yht | budjetti 2024 | tot. 2023 |
| Asuminen | 480€ | 499,89€ |
| Ruokaan | 140€ | 155,55€ |
| Liikkuminen | 70€ | 49,45€ |
| Koti | 35€ | 4,81€ |
| ICT | 30€ | 30,22€ |
| Sosiaalinen elämä | 30€ | 19,33€ |
| Terveydenhuolto | 30€ | 29,68€ |
| Puhelin | 25€ | 23,55€ |
| Sähkö | 20€ | 16,54€ |
| Vakuutukset | 20€ | 17,67€ |
| Äänikirjapalvelu | 20€ | 17,99€ |
| Hyväntekeväisyys | 10€ | 5,00€ |
| Vaatteet | 10€ | 21,14€ |
| Harrastukset | 5€ | 7,11€ |
| Pankkipalvelut | 2,5€ | 6,67€ |
| Arjen yllätykset | 0€ | 3,50€ |
| Kulttuuri | 0€ | 0,42€ |
| Matkailu | 0€ | 38,97 € |
| Ulkonäkö | 0,00€ | 11,58€ |
| Yht. / kk | 927,50€ | 959,07€ |
| Yht. / v | 11 130€ | 11 508,84€ |
Tavoitteeni on vähentää arkisia menojani viime vuodesta noin kolmella kympillä kuukaudessa.
Kulubudjetin nolla euroa ulkonäköön on mielenkiintoinen asennoitumis- ja mielikuvajumppa, josta kirjoitan ihan erikseen lisää syksymmällä, kunhan tämä tavoite on saanut vähän lihaa luiden päälle.
Arjen säästö kuluu syysreissuun
Arjen kulubudjetissani on nolla myös matkustus-sarakkeessa. Arjen pienet hotellireissut jäävät tältä vuodelta väliin, niitä oli viime vuonna riittävästi. Tälle vuodelle on tiedossa yksi pidempi ulkomaan matka, jota olen hahmotellut jo pitkään. Lähdemme syksyllä reissuun puolisoni kanssa (vähintään) viideksi viikoksi. Maksamme matkan kulut puoliksi.
En osaa sanoa, kumpaa ajanjaksoa vuodestani odotan enemmän: aikaani työreissulla Kilpisjärvellä vai pitkää autoreissua Eurooppaan. Kumpaakin jännitän paljon. Toisella reissuista tienaan, toisella kulutan koko vuoden säästöt.
Viiden viikon Euroopan matkaa varten budjetoin 2000 euroa. Voi olla, että matkabudjetti on ylimitoitettu, tai itse asiassa luulen niin olevan. Ylibudjetointi on minulle tärkeän matkan suhteen parempi vaihtoehto kuin murehtia kesken matkan lisäkuluja tai muita yllätyksiä, joita kuitenkin aina elämässä sattuu.
En enää halua elää tonnilla kuukaudessa
Taloudellisesti vapaampaa elämää hahmotellessani tukeuduin aika pitkään ajatukseen elämästä tuhannella eurolla kuukaudessa. Laskin, että pärjään inflaationkin kanssa useita vuosia, sillä arvioin pystyväni edelleen kohtuullistamaan kulutustottumuksiani siten, että hintojen nousu ei vaikuttaisi minuun. Tässä asiassa olin väärässä. Tonnin kuukausikulutus jää tänäkin vuonna toteutumatta.
Haluan reissata ja vaihtaa maisemaa, ja se maksaa. Jos jättäisin budjetistani pois Lapin asuntovuokrat ja matkakulut, eli jos pysyisin koko vuoden kotona, tuhat euroa kuukaudessa riittäisi minulle hyvin. Tuohon budjettiin mahtuisi hintava ulkomaan matkakin.
Mutta jos olis jos, lehmätkin lentäis, eli vaihtoehtoja on lopulta turha pyöritellä. Minulle on nyt tosi tärkeää saada olla täällä pohjoisessa. Pidän Lapin reissutöitä ihan mahtavana etuoikeutena.
Vuoden 2024 kulubudjetti:
| Budjetti 2024 | Tot. 2023 | |
| Arkikulutus | 11 130€ | 11 508,85€ |
| Reissaaminen | 2 000€ | 2 205,45€ |
| Rakennusprojektit | 0 | 393,73€ |
| Kulut vuodessa yht | 13 130€ | 14 108,01€ |
| Kulutus / kk | 1 094,14€ | 1 175,67€ |
Mutta ei tässä vielä kaikki.
Lainojakin pitää lyhentää
En uskalla vuosibudjettia määritellessäni vielä nojautua korkojen mahdolliseen laskuun. Uskallan nojautua siihen, etteivät korot enää nouse. Asunto- (tällä erää noin 33 500€) ja metsälainan (n. 43 500€) lyhennyksiä varten minun on varattava tälle vuodelle yhteensä 12 000€. Toivottavasti lainojeni maksu lakkaa viimeistään alkusyksystä asuntokauppojen myötä.
Lainojen maksaminen ei varmasti tarkkaan arvioiden ole varsinaisten lyhennysten osalta kulua. Mutta tarvitsen lainojen maksua varten rahaa. Siksi ne ovat budjetissani menoeränä, en erittele kulujen, korkojen ja varsinaisen lyhennyksen osuutta.
Vuoden 2024 kulubudjetti
| Kulutus | 13 130€ |
| Lainat | 12 000€ |
| Yhteensä | 25 130€ |
Tarvitsen siis jostain kasaan reilut 25 000 euroa.
Vuoden 2024 tulot
Yllätyin viime vuonna tulobudjettia laatiessani positiivisesti. En ollut aiemmin hahmottanut, että minulla on itse asiassa aika monta erilaista tulonlähdettä. Toiset toki hyvinkin pieniä, mutta lähteitä silti. Aloitan vuoteni palkkatöillä pohjoisessa. Mutta ensimmäisen työkuukauden palkka tulee vasta sen lopussa, joten tammikuun elän tukeutuen vararahastoon. Tarvitsen jemmarahastostani käyttöön 2000 euroa.
Eniten saan rahaa palkkatöistä
Olen tälle vuodelle sopinut kaksi työjaksoa. Kuten viime vuonna, olen töissä vuoden ensimmäiset neljä kuukautta ja palaan loppukeväästä kotiin viettämään alkukesää. Parin kuukauden kesäloman jälkeen palaan takaisin Lappiin loppukesän sesonkia varten. Minulle tällainen jako on suorastaan täydellinen ratkaisu. Olen töissä kahdella eri työnantajalla, joista toisen palveluksessa olin jo viime vuonna, toinen on minulle uusi.
Kummassakin työssä minulla on kuukausipalkka, joten pystyn aika tarkkaan laskemaan nettoansioni. Ennakonpidätysprosenttini vuodelle 2024 on 0,5 %. Perusprosentin tulorajani on varmuuden vuoksi 16 000 euroa. Niin paljon en usko tienaavani. Tällä erää lasken budjetissa ansioikseni 13 000 nettoeuroa. Kummassakin työsuhteessani tiedän kertyvän pyhätunteja ja ylitöitä, joita olen laskenut summaan mukaan hyvin varovasti. Palkkani siis saattaa olla korkeampi, mutta haluan edetä varovaisuusperiaatteella.
Osingoista 2/3 elämiseen
Jatkan sijoitussuunnitelmani mukaisesti osinkojen kolmijaolla, eli käytän elämiseen AOT:lle maksettavat osingot, jotka ovat noin kaksi kolmannesta saamistani pörssiyhtiöiden osingoista. OST:lle maksetut osingot sijoitan uudelleen. Uskoakseni saan osinkoja arvo-osuustilille nettona noin 4400 euroa.
Tämä ratkaisu on voimassa vielä tämän vuoden, niin olen sijoitussuunnitelmaani kirjannut. Seuraavien vuosien osalta tilannetta pitää arvioida loppuvuodesta.
Muita pieniä puroja
Vuokratuloa saan toivon mukaan saman verran kuin viime vuonna, eli noin 1100€. Maksan vuokrasta ennakonpidätyksen suoraan osana ansiotyön verotusta. Muista tuloista suurin osa tulee uskoakseni olemaan veronpalautusta. Metsän omistamiseen ja hoitamiseen liittyy kuluja, jotka hyvitetään osana pääomatulojeni viimevuotista verotusta. Aion tänä vuonna hakea myös pienen määrän tukea taimikon hoitoa varten.
Myös blogista minulla on tuloja, jotka haluan niiden pienuudesta huolimatta kategorisoida erikseen. Korostan, blogista on tuloja, mutta se ei tuota.
Vuoden 2024 tulobudjetti
| Tulolaji | Netto |
| ansiotyö | 13 000€ |
| osingot | 4 400€ |
| säästöt | 2 000€ |
| vuokratulo | 1 100€ |
| muut tulot | 1000€ |
| blogi | 150€ |
| yhteensä | 21 650€ |
Loppusumma ei täsmää
Budjettini on muuten oivallinen laskelma, paitsi että siinä on yksi iso vika. Se on 3600 euroa alijäämäinen. Tämä on tammikuussa tehty tietoinen valinta. Vuoden ensimmäiseen 10 kuukauteen mahtuu näet monta liikkuvaa osaa, jotka saattavat muuttaa budjetin tasapainoa:
- Voi olla, että saan palkkatuloja merkittävästi suunnittelemaani enemmän.
- Voi olla, että saan touko- kesäkuulla myytyä asuntoni.
- Voi olla, että reissumme toteutuukin alle budjetin.
- Voi olla, että korkomenoni tältä vuodelta pienenevät.
- Voi olla, että vuokraan loppuvuodesta pois asuntomme.
Rohkeus kasvaa
Huomaan, että mitä pidemmälle vapaan harhailijan polullani etenen, sitä enemmän siedän epävarmuutta. Vakitöissä ollessani en olisi kuuna kullan valkeana uskaltanut ajatella elämää pääosin ilman ansiotyötä tilanteessa, jossa minulla on 77 000 euroa lainaa.
Viime vuoden halusin aloittaa budjetilla, joka vuoren varmasti kattaa koko vuoden menot. Tähän vuoteen lähden kahta kättä heilutellen ja luotan siihen, että kyllä syksyllä jokin ratkaisu järjestyy kuittaamaan alijäämään. Kauheimmassa tapauksessa ”joudun” uudelleen Lappiin töihin, joka ei ole ollenkaan kauheaa, päinvastoin. Tällä hetkellä uskon kuitenkin, että joitakin muita muuttujia ilmenee ennen kuin jemmatili näyttää tyhjää.
Tällaisilla laskelmilla lähden alkaneeseen vuoteen. Tämän jutun jukaisunappia painan Muoniosta. Kaivelin äsken luottokorttini lompakosta erästä tarkistusta varten ja jäin miettimään: olen käyttänyt sitä viimeksi loppiaisena. Tuolloin siis asioin viimeksi kaupassa.
Olen luultavasti seuraavan kerran kassajonossa vasta puolessa välissä helmikuuta. Täältä ihanasta eristäytyneisyydestä käsin on tosiaankin kätevää budjetoida, houkutuksia kun on minimaalisesti. Ensi viikolla nolaan itseni lopullisesti, kun siirryn kolmen kirjoituksen ajaksi ruokabloggariksi ja kerron miten päätin säästää aikaa, vaivaa ja rahaa ruokakuluissa.
**********
Olen 49-vuotias vapaa harhailija. Olen luopunut vakituisesta ansiotyöstä säästäväisen elämäntavan ja sijoitusharrastuksen turvin. Kirjoitan harjoituksistani elää levollisemmin, vaikeilen ja viisastelen. Kerron sentin tarkasti omat raha-asiani ja lavertelen kaikesta muusta, mitä matkallani opin.
**********
ps. muita suunnitelmajuttuja:
Vuotta 2022 hahmottelin eri näkökulmista: raha, hankinnat ja hyvä mieli.
Vuodelle 2023 laadin näin jälkikäteen luettuna aika hengästyttävän listan.