Laskin ekaa kertaa elämässäni nettovarallisuuteni kaksi vuotta sitten, eli olen itsekin myöhäisherännäinen. Vaikka olen seurannut omaa talouttani tarkasti lähes koko aikuisen ikäni, en olisi osannut sanoa, miltä kokonaistilanne näyttää. Mielenkiintoisia lukuja suomalaisten nettovarallisuudesta voit käydä tutkimassa Tilastokeskuksen sivuilta.
Oli ehkä vähän vaikeaakin määritellä, millaisia tavoitteita netto-omaisuuden suhteen itselleni asetan. Olen päättänyt tavoitella 10 % vuosittaista kasvua. Moni raha-asioista bloggaava tai aktiivisesti omaisuuttaan hoitava tavoittelee vähintään kymmenien prosenttien kasvua. Itse tyydyn vaatimattomampiin numeroihin. Haluan suunnan olevan oikea, vauhti saa olla hidas.
Netto-omaisuus voi kasvaa monella tavalla: säästämällä, sijoittamalla ja velkoja lyhentämällä. Katsotaan, miten minulle on kahdessa vuodessa käynyt. Vuodet 2021-2022 sijoitin ja säästin erittäin aktiivisesti ja lyhensin myös lainojani hyvin napakkaa tahtia.
Vuoden 2023 olen lähinnä haihatellut ja huomio on kohdistunut elämässä lähes kokonaan siitä nauttimiseen ilman, että olen ajatellut millään erityisillä toimilla kohentavani taloudellista tilannettani.
1/8: käteinen raha
Elämäntilanteeni on muuttunut viime vuodesta. Virallisella työnvieroksujalla pitää käteistä olla varalle aiempaa reilummin. Olen säästänyt palkkarahoja vuoden 2022 lopulla ja vuoden 2023 alusta vararahoiksi. Sain vakitöistä lähtiessäni monen kuukauden lomat palkkana, tuo tili on vielä koskematta.
Osinkorahoja sekä listatuista että listaamattomasta yhtiöstä on tältä vuodelta käyttämättä. Myös eräs suurempi veroseuraamus odottaa vielä määrittymistään, joten käteistä on myös sen vuoksi enemmän.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
käteinen | 14 500 € | 8 274 € | 24 266 € |
2/8: asunto 1
En ole asuntosijoittaja, vaan omistan mutkallisen elämänmatkan vuoksi kaksi asuntoa. Moni käyttää asunnon ostohintaa nettovarallisuuslaskelmassaan ilman, että lähtee pohtimaan asunnon nykyarvoa.
Koti voi olla muuttotappiopaikkakunnalla, jossa sen arvo laskee vuosi vuodelta. Tai se voi olla suurella rahalla rakennettu omakotitalo, josta ei saa omiaan koskaan pois. Juuri tänä vuonna asunnon ostohinta voi olla erittäin epärealistinen tapa määritellä omaisuuden nykyarvo: Ylen juttu listaa jopa kymmenien prosenttien aluekohtaisia laskuja myyntihinnoissa. Onnekkaalla omistajalla on paraatipaikalla oleva, 20 vuotta sitten ostettu asunto, jonka arvo on noussut kohisten.
Käytän itse asuntojen.hintatiedot.fi sivustoa, josta voi käydä tutkimassa toteutuneiden asuntokauppojen hinnat.
Teetin asunnostani verottajaa ja pankkia varten virallisen hinta-arvion vain jokunen viikko sitten. Asia liittyy omaisuuden mahdolliseen siirtoon lapsilleni. Hinta-arvio ei siis ole hintapyyntö, vaan se on realistinen, ammattilaisen viranomaisia varten laatima arvio omaisuuden käyvästä arvosta.
Arvio yllätti minut positiivisesti. Asunto-osakeyhtiössä on tehty erittäin järkeviä energiaremontteja, joka on ylläpitänyt asunnon arvoa hyvin epäsuotuisassa markkinassa.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
asunto1 | 95 000 € | 95 000 € | 104 000 € |
3/8 asunto 2
Kotimme on strategisesti kivalla paikalla Tamperetta ja sen arvo on noussut viime vuosina mukavasti. Määritin asunnon arvon viime vuonna asunto-osakeyhtiöstämme käteltyjen kauppojen (en siis hintapyyntöjen) perusteella. Tänä vuonna markkina on pysähtynyt, eikä yhtäkään kauppaa ole kotimme kokoisesta asunnosta tehty.
Toisaalta on uutisoitu, että asuntojen hinnat ovat laskeneet. Löydän uutisen, jonka mukaan Tampereen vanhojen asuntojen hinnat ovat laskeneet 6%. Ja toisaalta Ylen jutun mukaan hinnat ovat kuitenkin jo kääntyneet hienoiseen nousuun ja syöttämällä postinumeroni Ylen linkkiin selviää, että minunkin lähiössäni hinnat ovat nousseet.
Mikä siis mahtaisi olla asuntoni arvo tänä vuonna? Päädyn varovaiseen arvioon, eli teen asunnolleni viime vuotisista myyntihinnoista 6% hinnan alennuksen.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
asunto2 | 151 000 € | 191 000 € | 180 000 € |
Tämä on mielestäni harmillisin, tai ehkä tässä vaiheessa tyhmin osa varallisuuslaskelmaani. Puolet omaisuudestani on kiinni kodissamme. Koti on tietenkin tärkeä asia meidän useimpien elämässä, mutta se on tässä myös omaisuuserä joka ei tuota mitään.
Minun olisi superpaljon järkevämpää myydä asuntoni ja ostaa sillä hinnalla kaksi asuntoa: pienempi koti itselle ja toinen sijoitusasunto. Olen harmissani, etten ole saanut tätä asiaa hoitumaan, mutta siihen on omat syynsä jotka ovat vaikutusmahdollisuuksieni ulkopuolella. Olen kuitenkin myyntiasioissa lähtökuopissa ja toivon asunnonvaihdon toteutuvan viimeistään ensi vuonna.
Minulle hyvä koti on valoisa ja rauhallisella paikalla oleva kerrostaloasunto Tampereen laitamilla, joten hyviä vaihtoehtoja edullisempaan asumiseen on runsaasti tarjolla.
4/8: rahastot
Sijoitan enenevissä määrin indeksirahastoihin, joka on ratkaisuni sekä laiskurina, mutta myös parempana maantieteellisenä hajauttajana. Sijoitussuunnitelmani mukaisesti laitan rahastoihin joka kuukausi 5% siitä summasta, jonka kulutan. Ajatukseni on aloittaa 4% rahastonostot noin 10 vuoden päästä. Olen laittanut rahastoihin vuoden aikana lisärahaa enemmän kuin rahastosalkkuni arvo on noussut. Eli kokonaisuudessaan myös rahastojen arvonkehitys on viime vuoden aikana ollut negatiivinen.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
rahastot | 8 121 € | 12 501 € | 13 103 € |
5/8: eläkevakuutus
Eläkevakuutus on tylsä ja ehkä vähän turhakin asia elämässä: eläkkeeseen voi ihan itse säästää ja sijoittaa. Mutta eläkevakuutuksen kautta sijoitetun rahamäärän voi vähentää pääomatulojen verotuksessa. Tämän vuoden aikana myös pikkuruinen eläkevakuutukseni on ottanut takapakkia lisäsijoituksista huolimatta. Kurjaa.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
eläkevakuutus | 14 600 € | 14 549 € | 13 533 € |
6/8: osakkeet
Osakesalkkuni ehti jo kevään aikana osoittaa elpymisen merkkejä, mutta näin loppukesästä vire on jälleen surkea. Uskoakseni salkku on suurin piirten saman verran arvokkaampi, kuin vuoden aikana tehdyt lisäsijoitukset ovat salkkua kasvattaneet. Muuta arvonnousua ei ole tapahtunut.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
osakkeet | 127 000 € | 117 241 € | 121 124 € |
7/8: velat
Velkaa minulla mielestäni maltillisesti. Kun tutkin tilastoja, löydän Taloussanomissa (2020) julkaistun ikäkausikohtaisen taulukon, jonka mukaan minun ikäisilläni pirkanmaalaisilla on asuntovelkaa keskimäärin reilut 89 000€. Olen jo siinä desiilissä, jossa lainamäärä ei enää kasva: elämän suuria hankitoja on jo ehditty maksaa pois. Minulla on lainaa vähemmän, kun ikäiselläni tyypillisesti on.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
asuntolaina | -56 000 € | -42 900 € | -36 130 € |
metsälaina | -47 000 € | -44 400 € |
8/8: metsä
Metsätilojen hinnat ovat nousseet viime aikoina reilusti. Myös puun hinta on noussut paljon. Lisäksi olemme tehneet palstalla hoitotoimia ja aukiot ovat muuttuneet suurelta osin taimikoiksi. Ja onhan metsätilalle noussut pieni nukkuma- ja varustesuojakin, joka lisää tilan arvoa hitusen virkistyskäytön näkökulmasta.
Tutkin tilani kuitu- ja tukkipuun määrää ja annan niille hinnat alueellani toteutuneiden puukauppojen mukaan. Leveysasteilla, jossa puustoni on, vuosittainen kasvu nostaa tilalla olevan puun arvoa 3% vuodessa. Metsässäni on enemmän puuta kuin vuosi sitten, mutta se on myös arvokkaampaa kuin vuosi sitten.
Teen taulukkojen mukaisen hintalaskelman olemassa olevan puun myyntiarvosta ja teen ohjeen mukaisen -20% varovaisuusvähennyksen. Metsätilojen arvoa määriteltälessä niille lasketaan myös tulevan kasvun arvo dikontattuna tähän päivään. Sitä en omassa arvolaskelmassani nyt tee. Lasken vain tämän päivän käyvän arvon jo olemassaa olevalla puumassalla. Pääsen silti hyvään arvonnousuun.
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
metsä | 36 000 € | 44 000 € |
Netto-omaisuus yhteensä
On aika yhdistellä rivit ja katsoa mitä viivan alla seisoo. Moni asia on vuodessa muuttunut. Onko kymmenen prosentin netto-omaisuuden kasvutavoitteeni toteutunut?
1.8.2021 | 1.8.2022 | 1.8.2023 | |
käteinen | 14 500€ | 8 274€ | 24 266€ |
asunto1 | 95 000€ | 95 000€ | 104 000€ |
asunto2 | 151 000€ | 191 000€ | 180 000€ |
rahastot | 8 121€ | 12 501€ | 13 103€ |
eläkevakuutus | 14 600€ | 14 549€ | 13 533€ |
osakkeet | 127 000€ | 117 241€ | 121 124€ |
asuntolaina | -56 000€ | -42 900€ | -36 130€ |
metsälaina | -47 000€ | -44 400€ | |
metsä | 36 000€ | 44 000€ | |
Yhteensä | 354 221€ | 384 665€ | 419 496€ |
muutos | 8,59 % | 9,05 % |
Reilun yhdeksän prosentin kasvu on lähellä omaa tavoitetta, mutta se on myös lähellä tämän vuoden inflaatiolukemia. Käyn tarkistamassa tällä hetkellä käytössä olevat luvut. Tilastokeskus kertoo vuosi-inflaation olleen heinäkuussa 6,3 %. Kun netto-omaisuuteni arvonnoususta miinustaa inflaation, jää nettonousua 2,75 %. Blaah.
Toisaalta netto-omaisuus on saattanut laskea asuntojen hintojen ja pörssikurssien laskun myötä jopa kymmeniä prosentteja, joten tänä vuonna täytyy olla plus-merkkiseen kehityslukuun tyytyväinen. Nettovarallisuutta on kuitenkin vuodessa kertynyt 34 800 euroa lisää. Minulle se on posketon kasa rahaa.
Mitä tavoittelen jatkossa? Jos netto-omaisuuteni olisi kasvanut toivotusti, se olisi nyt ollut 430 000 euroa.
Asetan tavoitteeksi ensi vuodelle saman 10 % kasvun, mutta verrokiksi otan tämän vuoden tavoitesumman, 430 000 euroa. Toivon siis parempien aikojen kirivän kiinni huonojen aikojen hidasta kehitystä.
Toivoakseni netto-omaisuuteni olisikin ensi vuonna hieman yli 470 000 euroa. Koska en juurikaan enää sijoita, kaivataan tällaisen kasvun tueksi myös kasvavaa markkinaa. Talousnäkymät ovat hämärän peitossa ja on vaikea sanoa, millaisia aikoja meillä on edessämme.
Rohkeasti vaan
Toistan tähän vuoden takaisen blogikirjoitukseni loppusanat.
Mitä enemmän sinua ujostuttaa laskea varallisuutesi, sitä tärkeämpi toimenpide se on. Sinun ei tarvitse kertoa lukua kenellekään, mutta aivan kuin verenpaine, hemoglobiini ja kilpirauhasarvot, myös nettovarallisuus on luku, joka on syytä selvittää aika-ajoin ihan vaan oman hyvinvoinnin tueksi.
Tee asiasta tapa, joka liittyy johonkin tiettyyn päivään. Vaikka vuoden loppuun tai omaan synttäriisi, kuinka vaan. Ja vaikka kasvu olisi euroissa pieni, älä välitä siitä. Jos pääset yli 10 % vuosittaiseen kasvuun, tahti on varmasti aivan hyvä ja etenet oikeaan suuntaan.
Hyviä laskutoimituksia!
********************
Olen 48-vuotias vapaa harhailija. Olen luopunut vakituisesta ansiotyöstä säästäväisen elämäntavan ja sijoitusharrastuksen turvin. Kirjoitan harjoituksistani elää levollisemmin, vaikeilen ja viisastelen. Kerron sentin tarkasti omat raha-asiani ja lavertelen kaikesta muusta, mitä matkallani opin.
Nettovarallisuuden laskeminen on ollut viimeaikoina masentavaa, joten sitä en enää tee. Olen saanut säästettyä osakkeisiin, ja käteistäkin on kohtuullinen vararahasto. Nettovarallisuuden laskennan tekee masentavaksi asunto ja auto. Asunnon nettoarvosta vähensin 10% heti oston jälkeen, ja sen jälkeen olen arvosta vähentänyt 5% vuodessa. Auton lyhennykset olen laskenut menevän arvon alenemaan. Näistä syistä nettovarallisuuteni kehitys on kuukausittain negatiivinen nyt kun asuntolainan korot nousivat. Sijoitusten kanssakin minulla on ollut huono-onni ja olen joutunut myymään tappiolla viime vuonna. Tuli talon 5000 euron suunnitellun remontin jälkeen 3000 euron auton remontti, joiden jälkeen jouduin uusimaan talon lämpöpumpun 15000 e. Näiden rahoittamiseen jouduin myymään rahastoja tappiolla. Mitään taloon tehtyjä remontteja en ole laskenut talon arvoa kohottavaksi, koska ne eivät sitä tee. Voivat helpottaa myyntiä, mutta hintaa eivät nosta.
Onpa sinulla ollut haastava kokonaisuus käsissäsi ja vieläpä kurjassa maailmantilanteessa. Tärkeintä on kuitenkin se, että sinä tiedät suurin piirtein mikä tilanne on, varsinaisilla numeroilla ei varmasti ole kuin masentava vaikutus. Joskus kannattaa itseään suojella, varsinkin jos korjaavat toimenpiteet eivät syystä tai toisesta ole juuri tällä hetkellä mahdollisia. Toivottavasti edessäsi on parempia aikoja.