Tämä kirjoitus on tirkistelymatkani suomalaisten raha-asioihin. Mitä suomalainen tienaa ja miten hän on rahojaan sijoittanut? Miltä omat asiani näyttävät keskivertosuomalaiseen verrattuna?

Kaikkien pitäisi voida tulla ulos kaapista. On elämäntapa tai suuntautuminen mikä hyvänsä, siitä pitää voida kertoa rauhassa ilman epävarmuutta toisten reaktioista. Minulle rahasta kirjoittaminen on kaapista tuloa. Se on kehtaamista: oma palkka pitää voida kertoa ujostelematta. Ja pitää voida ihan rauhassa kertoa että elää nuukaillen. Eikä sijoittamistakaan tarvitse häveliäästi piilotella.

Samalla kun täällä julistelen omia lukujani: tuloja, menoja ja sijoitusratkaisuja, niin kieltämättä herää halu myös tirkistelyyn. Niin pokka en ole, ettenkö haluaisi vertailla omia ratkaisujani toisten ratkaisuihin. Dear Eki, onko tämä normaalia? (=ikäsidonnainen kevennys.)

Mitä suomalaiset saavat palkkaa?

Aloitetaan tutkimusmatka suomalaisten raha-asioihin etsimällä tietoa palkoista. Suomalaisten mediaanitulo on Tilastokeskuksen palkka- ja palkkiorekisterin mukaan 2941 euroa helmikuussa 2021. Jos siis tilinauhassasi näkyy yli kolmen tonnin bruttotulot, kuulut parempituloiseen puolikkaaseen suomalaisia palkansaajia. Ja korostetaan siis vielä, että tässä kohti tosiaankin käsitellään palkkaa saavien suomalaisten tulotasoa.

*Pieni pikakertaus: mediaani ja keskiarvo sekoitetaan keskenään tai niistä puhutaan saman asiana. Esimerkki: Jos naapuruston lapset saavat viikkorahaa 2€, 3€ 4€, 5€, 6€ 7€, 8€, 9€ ja 40€, on keskiarvoinen viikkoraha reilut 9 euroa. Mediaaniviikkoraha taas on 6 euroa.

Eli puolet lapsista saa viikkorahaa alle kuusi euroa, puolet lapsista yli kuusi euroa. Mediaania pidetään yleensä informatiivisempana lukuna: se on ”aita” jonka kummallakin puolella on sama määrä porukkaa. Keskiarvo on laskelma, jota yksi suuri luku voi vääristää.

Lähden tuon mainitun mediaanitulon kanssa verohallinnon laskuriin. Kirjaan oman syntymävuoteni, kotikuntani ja sen, että kuulun kirkkoon. Ei, ei ole lapsia eikä elatusvelvoitteita. Juu, ymmärrän että laskuri on aina vain suuntaa antava. Saan tulokseksi, että veroprosenttini olisi noin 18. Lasken mukaan pakolliset työttömyys- ja eläkevakuutusmaksut, jotka tällä hetkellä ovat reilut 8% palkasta.  

Suomalaisilla vuoden 2021 mediaanituloilla käteen jää kuukausittain noin 2100 euroa.

Mikä olisi pienin mahdollinen palkka?

Suomessa ei ole lakiin säädettyä minimipalkkaa. Minimipalkasta on näköjään tehty lakialoite, jossa tavoitellaan kaikille 12 euron tuntipalkkaa. Kuukausipalkkana tämä tarkoittaisi aika tasaan kahden tonnin bruttotuloja kokoaikaisesta työsuhteesta. Kuulostaa ihan ok summalta, mutta moni tienaa paljon vähemmän, vaikka tekee kokoaikaista säännöllistä työtä.

Minimipalkkoja ei ole kirjattu lakiin, mutta ne on kirjattu jokaiseen työehtosopimukseen. Löydän oman organisaationi noudattamasta työehtosopimuksesta toimitilahuoltajan minimipalkan: 1753 euroa kuukaudessa. Se on pienin palkka, jonka sopimuksesta löydän. Meillä sitä ei makseta kenellekään, mutta ihan varmasti jossain maksetaan. Menen taas verohallinnon laskuriin: Työehtosopimuksen minimipalkasta menisi 10 % tuloveroa ja luonnollisesti myös muut ennakonpidätyksen kaltaiset maksut vähentävät nettotuloa.

Pienimmästä mahdollisesta työehtosopimuksen mukaisesta kuukausipalkasta jää kokoakaisessa työssä käteen 1450 € kuukaudessa.

Tuolla summalla pitäisi siis tulla toimeen. Sillä niinhän sen täytyy olla: että palkalla voi itsensä elättää, eikö niin? No eläähän sillä, kyllä. Minä eläisin. Maksaisin omat menoni ja vielä nykyisen asuntolainankin. Mutta olenkin tiukkis rahan kanssa. En ota kantaa mihinkään, mitä tuo raha mahdollistaa tai ei mahdollista. Halusin vain tutkia, mikä on suomalainen minimikorvaus siitä, että antaa toiselle 8 tuntia päivästään.  

Suuria tuloja en lähde selvittelemään, niitä on revitelty verouutiset ja muut yritysjohtajataivastelut täyteen.

Minimitoimeentulo

Entä jos ei saa palkkaa? Mikä on yhteiskunnan, eli käytännössä meidän itsemme asettama raja sille, millä pitäisi tulla toimeen? Etsin ohjeita ja raja-arvoja. Minkälaisilla rahoilla pitäisi tämän päivän Suomessa pärjätä? Menen Kelan toimeentulotukilaskuriin ja haen samalla virtuaalisesti asumistukea.

Jos minulla ei olisi mitään muita tuloja, toimeentulotukeni olisi 504,06€ kuukaudessa ja kela maksaisi myös kokonaan asumiskuluni, eli asuntoni vastikkeen.

Jos eläisin toimeentulotuen varassa, saisin Kelalta kuukaudessa yhteensä 878 euroa.

Tuolla summalla pitäisi kattaa asuminen ja kaikki peruskulut. Kela listaa sivuillaan vielä varmuuden vuoksi kaikki ne menot, joista toimeentulotuen perusosalla pitää huolehtia:

• ruokamenot
• vaatemenot
• vähäiset terveydenhuoltomenot (esim. itsehoitolääkkeet)
• henkilökohtaisesta ja kodin puhtaudesta aiheutuvat menot
• paikallisliikenteen käyttö
• sanomalehden tilaus
• puhelimen ja tietoliikenteen käyttö
• harrastus- ja virkistystoiminta
• muut vastaavat henkilön ja perheen jokapäiväiseen toimeentuloon kuuluvat menot.

Uskallan sanoa, että pystyisin elämään toimeentulotuen minimiosallakin, niin tarkka menoistani olen. Mutta on ihan selvää, että elämä tuolla tulotasolla on pidemmän päälle todella stressaavaa, sitä en kiistä yhtään.

Toisen arki ja sen vaikeudet ei saa olla toisen leikki. Etsin tähän lukuja vain hahmotellakseni suomalaisten erilaisia taloudellisia todellisuuksia. En halua arvottaa niitä, kauhistella tai soimata. En ota kantaa onko toimeentulotuen taso sopiva vaiko ei. Olen täällä vaan katselemassa, en muuta.

Entä eläkeläisen minimitulot?

Takuueläke vuodelle 2021 on 837 euroa. Tämä on siis summa, johon asti Kela täydentää yksilön eläketurvaa, jos itse ansaittu työeläke jää tätä pienemmäksi. Eli jokainen eläkeläinen on oikeutettu vähintään tähän kuukausittaiseen eläkkeeseen. Summa ei tunnu minusta kovin pieneltä.

Verohallinnon laskurin avulla selvitän, että ennakonpidätykseksi muodostuu nolla. Lisäksi käyn laskemassa, että saadessani takuueläkkeen verran eläketuloja, saisin nykyiseen asuntooni, josta minulla on 350 euron kulut, asumistukea 250 euroa.

Jos olisin eläkeläinen, pienimmät mahdolliset tuloni: eläke ja asumistuki yhteensä olisivat noin 1100 euroa kuukaudessa.

Eläkeläisen minimitulo on näköjään suurin piirtein samalla tasolla kuin se toimeentulo, johon firetykselläni tähtään.

Joulukuussa 2020 takuueläkettä sai 114 000 suomalaista. Aika moni suomalainen siis elää vain reilulla tonnilla kuussa. Havaitsen, ettei tavoittelemani tulo- ja elintaso ole mitään extreme-nuukailua vaan todella monen suomalaisen arki.

Paljonko meillä on omaisuutta?

Kannattaa näköjään olla eläkeläinen. Tilastokeskuksen mukaan 65-74-vuotiaat ovat suomen varakkain kansanosa netto-omaisuudella mitattuna. Ohhoh, eläkkeellä ei näköjään syödäkään säästöjä, vaan vielä vaurastutaan. Tai siis eläkkeelle jääneet ovat varakkaampia kuin mikään vielä työelämässä oleva ”ikähaarukka”. Mielenkiintoista. Myös muut luvut ja tiedot alla ovat edellä mainitusta Tilastokeskuksen raportista.

Kotitalouksien netto-omaisuus:

Ja vielä täsmennys: netto-omaisuudella tarkoitetaan kaikkea rahan arvoista omaisuutta, josta on vähennetty velat pois. Kotitalouden netto-omaisuus voisi olla jotain tyyliin: omistusasunnon arvo + auton arvo + pankkitilit + sijoitukset – asuntovelka – muut luotot = netto-omaisuus.

Jokaisen on aloitettava jostain. Meistä suurin osa on ollut se tosi pienituloinen opiskelijatalous, siitä se aina lähtee. Tämän jälkeen polku voi mennä moneen suuntaan.

En taaskaan ota millään tavalla kantaa, kerron vaan:

50 % suomalaisista kotitalouksista omistaa yhteensä 5 % suomalaisten nettovarallisuudesta. Ja 10 % suomalaisista omistaa 50 % kaikesta nettovarallisuudesta.

Leikitään että meitä suomalaisia on sata, ja kaikkien meidän nettovarallisuus yhteensä on sata omenaa. Aikuisten oikeassa elämässä jako menee niin, että 50 suomalaista jakaa keskenään viisi omenaa. Toisessa ääripäässä 10 suomalaista jakaa keskenään puolet omenoista, eli 50 omenaa. Omistavin osa suomalaisista saa viisi omenaa kukin, vähiten omistava saa kymmenesosan yhdestä omenasta.

Jos palataan euroihin, niin keskiarvo suomalaisen kotitalouden omaisuudelle on reilut 200 000 euroa, mutta mediaani on vain reilut 100 000 euroa. Koska suurituloisilla on niin paljon enemmän kuin pienituloisilla, nousee keskiarvo kaksinkertaiseksi verrattuna mediaaniin.

Jos kotitaloudellasi on yli 100 000 euroa omaisuutta, kuulut varakkaampaan puolikkaaseen suomalaisia kotitalouksia.

Lähitapiolan sivuilla on analysoitu mielenkiintoisesti suomalaisten nettovarallisuuden eri osioita ja ikäryhmien eroja. Käy kurkkimassa miltä sinun lokerosi tilastojen valossa näyttää.

Millaista sijoitusomaisuutta meillä on?

Eläkeläiset ovat näköjään tälläkin saralla menestyjiä. Pörssi– ja sijoitusvarallisuutta on heidän salkussaan eniten. Heitä on myös eniten omistajina: eläkeikäisistä 37 prosentilla on sijoitusomaisuutta. Parikymppisillä osuus on noin 20 % ja nousee siitä asteittain kohti eläkeikää.

Suomalaisista noin 3 800 000 henkilöllä ei ole lainkaan sijoitusomaisuutta.

Lisäksi 43 prosentilla niistä henkilöistä, joilla on sijoitusomaisuutta, on vain yhtä osaketta tai rahastoa. Eli vielä on paljon matkaa ja tekemistä kansankapitalismin aatteen levityksessä.

Lisää tietoa suomalaisten sijoitusomaisuudesta voit käydä kurkkimassa näistä Tilastokeskuksen tilastoista. Rahastosijoittaminen on lisännyt suosiotaan viime vuosina. Sijoitusrahastoja omistavien määrä on kasvanut vuosina 2009-2019 yli neljälläsadallatuhannella suomalaisella. Mahtavaa!

Alla pörssiomaisuuden määrää kuvaavat Tilastokeskuksen kurvat. Sijoitusomaisuuden määrät ovat minulle yllätys, niin matalia ne ovat. Surullinen olen naisten sijoitusomaisuuden vähäisyydestä verrattuna miehiin. Naiset ovat niin paljon miehiä fiksumpia monessa (=joka) asiassa, että tämä omaisuuden epäsuhta harmittaa.

Iloitsen nuoren kansanosan tasapäisistä pylväistä. Toivoakseni ne kasvavatkin samaa tahtia. Joskin muistan lukeneeni jostain, että pojille ostetaan osakkeita ja tytöille rahastoja. Toivon olevani väärässä.

Iltasanomat uutisoi asian kaunistelematta: ”vertaa itseäsi muihin”, täältä löytyvät taulukot. Se joka sanoo, ettei halua vertailla, on joko upea tyyppi tai epärehellinen. En tiedä. Minä haluan vertailla, ja jos luit tänne asti, ehkä sinäkin kipaiset linkkien kautta tutkimassa, miltä sinun tilanteesi näyttää muihin verrattuna 😊 .

*************

Olen 47v hoitoalan esimies. Kirjoitan matkastani irti työelämästä säästäväisen elämäntyylin ja sijoitusharrastuksen avulla. Kirjoitan täsmentyvistä suunnitelmistani, vaikeilen, viisastelen ja omavaraistelen. Pohdin työelämää ja yritän opetella ottamaan rennosti.