Paljonko tienasin toukokuussa ja paljonko kulutin? Tänä vuonna kirjoitan omista raha-asioistani kerran kuukaudessa. Haluan kertoa pienituloisesta, mutta yltäkylläisestä elämästä ja samalla kirjoittamalla tutkailen, miten oma raha-arkeni kehittyy ja etenee.
Pysynkö budjeteissa ja mitä muuttujia matkan varrella ilmenee? Kirjoitusten alkumetrit laadin alkukuusta budjettia laatiessani. Kootut selitykset sepustan kokoon kuun lopussa ja sitten painan julkaise-nappia.
Käytettävissä olevat tulot
Toukokuun budjetin pohjan muodostavat hyllyttäjän työstä tienatut palkkarahat ja lisäksi saan huhtikuun lopussa vihdoin viimeiset palkat Lapin hyvinvointialueelta, jonka palveluksessa lopetin jo 16.3. Toukokuu ei enää ole runsain osinkokuukausi, mutta niitäkin kertyy vielä maksettavaksi kohtuullisen mukavasti. Huhtikuun lopussa toukokuun tulotilanne näyttää tältä:
Toukokuun tuloarvio, netto
| palkka | 2 110,69 € |
| vuokratulot | 0,00 € |
| osinkotulot | 733,79 € |
| blogitulot | 0,00 € |
| muut tulot | 0,00 € |
| Tulot yhteensä | 2 844,48 € |
Tuloja näyttäisi siis olevan käytössä vielä reilusti, säästämiseen ja sijoittamiseen tulee uskoakseni jäämään vielä hyvin rahaa. Ekaa kertaa tein budjetin laatimisesta myös tubevideon.
Toukokuun kulubudjetti
Toukokuussa menot pomppaavatkin sitten ihan nextille levelille verrattuna alkuvuoden pikkuruisiin menoihin täällä pohjoisessa. On aika palata etelään ja ketsuppipullosta lähtee korkki, kun erilaisia tapaamisia ja juhlia ajoittuu heti paluun jälkeisiin viikkoihin.
Menoja listaillessani päätin, etten kitsastele tai sulje mitään pois. Käytän sen verran rahaa kuin haluan, sillä alkuvuosi on mennyt hyvin vaatimattomissa merkeissä ja vaikka toukokuun vähän leveilisikin, jää alkuvuoden keskiarvoinen kulutus luultavasti silti alle tuhanteen euroon kuussa, joten nyt ei ole mitään syytä kitsasteluun. Toisaalta minulle korkealta tuntuvat menot saattavat toisesta edelleen vaikuttaa naurettavan pieniltä.
Toukokuun kulubujdetti, arvio
| Kuluerä | Arvio |
| Asuminen | 488,00 € |
| Matkailu | 0,00 € |
| Ruoka ja juoma | 150,00 € |
| Liikkuminen | 250,00 € |
| Koti | 0,00 € |
| ICT | 0,00 € |
| Hyvinvointi | 0,00 € |
| Puhelin | 32,60 € |
| Vaatteet | 0,00 € |
| Vapaa-aika | 300,00 € |
| Suoratoistot | 18,25 € |
| Vakuutukset | 120,00 € |
| Sähkö | 0,00 € |
| Ulkonäkö | 0,00 € |
| Harrastukset | 50,00 € |
| Pankki | 2,50 € |
| Hyväntekeväisyys | 0,00 € |
| Kulutus yht | 1 411,35 € |
Asumisen kulut tuntuvat minulle suurilta, sillä maksan jo Tampereen asunnon vastiketta ja vielä Lapin vuokria samaan aikaan. Toisaalta alle 500 euroa asumiseen on kyllä pieni kuluerä, joten ei auta valittaa. Muita isoja kuluja toukokuussa liittyy edelleen siirtymiseen paikasta toiseen. Maksan liikkuminen- sarakkeessa polttoaineita, auton kiinteitä kuluja sekä bussi- ja junalippuja. Sosiaalisen elämän erilaisiin rientoihin varaan 300 euroa.
Miltä kuukausi yleisesti näyttää?
Toukokuu tuntuu näin etukäteen ristiriitaisten tunteiden kuukaudelta. Siihen mahtuu paljon odotettua: kotiinpaluu, kesän alkaminen ja jälleennäkemisiä. Toisaalta odotan kamalasti kaikkea, toisaalta hermoilen jo etukäteen: kalenteri on tupattu täyteen, koska kaikkea pitää saada heti. Voi olla, että itse itselleni suunnittelema ärsyketulva pakahduttaa Lapin rauhallisen tahdin jälkeen.
Toisaalta on ihana vaihtaa kaupunkivaatteisiin, laittaa korvakorut ja lähteä helmat heiluen lounaalle. Toisaalta edessä on erittäin paljon sotkua, pölyä, stressiä, kipeitä olkapäitä ja jomottavaa selkää. Remontti on aina järkyttävän stressaava elämänvaihe, teki sitä missä mittakaavassa hyvänsä.
Kun nyt näin etukäteen hahmottelen toukokuutani, niin ehkä tärkein neuvo, jonka voin itselleni etukäteen antaa on se, että pysy hetkessä. Älä hötkyile lähtöä kaupunkiin, kun et ole vielä siellä. Nauti Lapin viimeisistä talvipäivistä ja kaikesta ihanasta täällä. Ole rauhassa yksin. Ja kun kaupunkielämä koittaa, et voi sielläkään elää montaa asiaa päällekkäin. Joten askel kerrallaan eteenpäin.
Kirjoitan uuden asuntomme remontista ja sen kuluista erikseen. Remonttiin on varattu erilliselle määräaikaiselle talletustilille 10 000 euroa edellisen asunnon myynnistä saatua välirahaa. Tuo tili raukeaa käyttöön toukokuulla ja koitan pitää remonttikulut erillään arjen kulutuksesta, sillä ajattelen remontin olevan osa uuden asunnon kauppahintaa. Se hankittiin tietoisesti peruskuntoisena sillä ajatuksella, että laitamme rahaa mieluummin remonttiin kuin valmiiseen pintaan.
Pysyinkö budjetissa?
Tämän postauksen alkupuoli on kirjoitettu edeltävän kuun lopulla. Nyt on aika arvioida, miten onnistuin pysymään budjetissa. Paljonko rahaa lopulta kului, paljonko sitä on nyt jemmatilillä käytettäväksi tämän vuoden vapaakuukausina ja mikä on toimintatonnieni tilanne rahastoissa, joista kirjoitin alkuvuodesta. Pysyinkö budjetissa: lyhyt vastaus: en.
Tulot ja menot toukokuu
Kuukauden ehdoton ihanuus olivat jälleennäkemiset perheen, suvun ja ystävien kanssa. Tietenkin sosiaalinen voi olla ihan ilman rahaakin, mutta kyllä olut maistuu hyvässä seurassa ravintolassa hyvältä. Myös lahjoja ja tuliaisia mahtui sosiaalisen elämän budjettiin.
Parahtumattomana hordaajana ostin henkilökunta-alennuksen turvin Lapista mukaani jälleen yhden nyssäkällisen villalankoja. Aina välillä hukun niihin, mutta sitten taas lähtee maailmalle rakkaudella kudottua lämmikettä, joten lankaostokseni tuottavat iloa moneen kertaan ja toivoakseni myös monille ihmisille, joten en niitä murehdi.
Toukokuun toteutuneet tulot ja menot
| toteutunut | suunnitelma | |
| tulot | 2 737,33 € | 2 844 € |
| menot | 1 446,95 € | 1 411 € |
| joustovara | 83 € | |
| rahastoihin | 758,42 € | 750 € |
| jemmatilille | 531,97 € | 600 € |
| säästö % | 47,14 % | 48,00 % |
| jemmatileillä kuun lopussa | 6 534,83 € |
Rahaa siis kului noin 35€ enemmän kuin suunnittelin ja tuloja oli reilu satanen vähemmän kuin luulin. Olin jotenkin huolimattomasti katsonut maksettavien osinkojen summat. Tai kai luullut, että jokin yhtiö maksaa koko osinkonsa keväällä, kun jotain jäikin syksyyn maksettavaksi. Joka tapauksessa melkein puolet kuun tuloista jäi tässäkin kuussa säästöön.
Puntaroin joka kuussa sitä, paljonko jättää ylimääräisiä tienestejä käteisvarastoon ja paljonko siirtää sijoituksiin. Koitan opetella pois ylivarautumisesta ja keventää käteisvarantoa. Rahastoihin mennyt summa sentteineen tasoittui Nordnetin tilille viime kuussa suoritettujen osakeostojen loppuhiluilla, siksi outo summa.
Jemmatilin rahat ovat kaikki käytettäväksi vielä tänä vuonna. Ihan kohta minulta loppuu palkkatulot ja suurin osa tämän vuoden osingoistakin on maksettu. Loppuvuosi elelläänkin sitten säästöjen turvin.
Yllättikö mikään?
No helvetti! Lähdin Kilpisjärveltä toukokuun ekalla viikolla, kun siellä oli vielä lunta lähes metrin verran. Olin ihan fiiliksissä siitä, että pääsen tänne etelään nauttimaan lämmöstä ja jo alkaneesta kesästä. Katin kontit, toukokuun suurin pettymys on ollut koleat ilmat, joka ei toisaalta liity rahan käyttöön mutta liittyy. Kun asteita on vain kymmenen pinnassa tai vähän yli, ei terassikausi kutsu. Rahaa on siis säästynyt siksi, että on ollut kylmää. Toivottavasti tämä asia kohta jo korjaantuisi.
Toukokuu jännitti. Jännitti elämänrytmin ja -tyylin muutos, joka aina tapahtuu siirryttäessä tuhat kilometriä johonkin suuntaan. Tai korjaan: Lappiin mennessä ei koskaan jännitä. Etelään palatessa vähän hirvittää vaikka toisaalta jo odottaakin. Elämä on asettunut hyvin uomiinsa etukäteishermoilusta huolimatta. Ja toisaalta niinhän se aina tekee, kyllähän minä sen järjellä tiedän. Ja silti hermoilen ja spekuloin.
Silti, vaikka selitän kolean sään suitsineen kulutusta, tämä oli vuoden ensimmäinen kuukausi, jolloin ylitin suunnitellun kuukausibudjettini. Pyrkimykseni ei suinkaan ole tehdä tavoitteellisia tai kireitä budjetteja. Tavoitteeni on tehdä realistisia budjetteja, joissa on tilaa elää ja hengittää, mutta toteutuu suunnitelmallisuus ja ennakointi. Nyt meni ekaa kertaa pieleen.
Kaikki maksoi enemmän kuin piti: junalippu oli kallis, bussilippuja pitikin rikkoutuneen käden vuoksi tehdyn fyssaririreissun vuoksi ostaa toinen ja jättää edellinen käyttämättä, sosiaalisissa riennoissa kului sittenkin suunniteltua enemmän rahaa. No okei, ylitys ei ollut suuri ja mahtui hyvin siihen ”hätävaraan”, jonka budjetoidessani aina jätän allokoimatta viivan alle: jotain sattuu aina, joka tapauksessa.
Mitä kuuluu toimintatonneille?
Vuosi 2024 oli omassa taloudessani reilusti ylijäämäinen. Innostuin tekemään ennakoitua enemmän töitä, sain asuntoni myytyä ja olin loppuvuoden ilman asumiskuluja. Säästöön jäi yllätyksekseni 8000 euroa. Tuo summa on minulla erillisessä rahastosalkussa, aion viettää tuon säästöpotin ja tulevien osinkojen varassa vuoden kokonaan irti työelämästä.
En malttanut jättää noita rahoja pankkitilille, vaan ostin kokoelman passiivisia indeksirahastoja ja toivon, että noin kahden vuoden aikana sijoittamani 8k tuottaisi minulle noin yhden kuukauden kulubudjetin verran. Vain reilu 5% vuosituotto mahdollistaisi tämän. Olinkin jo hyvässä vauhdissa, kunnes en enää ollut. Viime kuussa 8 toimintatonniani kävi alimmillaan 7200 eurossa. Nyt tilanne on tasaantunut ja – tadaa: innokkaimmin salkkuani kirittää Suomi-indeksi!
Suomi-rahastoni on reilut 12% plussalla, miinuksella on ainoastaan villi korttini Intia. Tällä erää elämiseen on rahastojen turvin tiedossa reilut 8200 euroa, eli viime kuun surullisista lukemista salkkuun on palautunut yhden kuukauden elämiseen minulle riittävät rahat.
Disclaimer: Tämä ei ole järkevää! Tämä on uteliaan ihmisen kokeilu, jonka voin tehdä runsaan käteispuskurin turvin. Voin keventää jemmatiliäni, jos rahastosijoitusteni lunastaminen ei markkinatilanteesta johtuen ole tarkoituksenmukaista.
Maksoin myös veroja
Kirjoitin pari viikkoa sitten siitä, etten ole tänä vuonna maksanut lainkaan tuloveroa. Marmatin kirjoituksessa, etten voi maksaa veroja vapaaehtoisesti. Eräs kommentoija laittoi minulle linkin valtionkonttorin sivuille, sieltä löytyi myös pankkiyhteys.
Maksoinkin Valtionkonttorille toukokuussa 100 euroa viestitiedolla ”vapaaehtoinen tulovero”. Taannoin valtionkonttorissa työskennellyt ystäväni moitti minua: tällaisten maksujen tiliöinti aiheuttaa siellä harmaita hiuksia.
Olkoon niin, mutta sanasta naista: jos marmattaa jostain, täytyy myös toimia. Tuota satasta en laittanut tämän kuun menoihin, sillä määrittelen sen tosiaan veroksi. Siirsin summan Petterin ja Riikan käyttöön jemmatililtä. Ystäväni huojentui tiedosta, että ensi kuussa maksan rahat suoraan hyväntekeväisyyteen enkä rasita Valtionkonttorin henkilöstöä kikkailuillani enempää.
Mitä seuraavaksi?
Toukokuun opetus on, että menot pitää täällä oikeassa maailmassa arvioida vielä enemmän yläkanttiin. Tällä tavalla tulee vähemmän negatiivisia yllätyksiä kokonaisuus pysyy paremmin hallinnassa. Ehkä ekaa kertaa tänä vuonna ”joudun” kesäkuussa vähän valikoimaan. En saa enkä voi tehdä kaikkea mitä haluaisin. Niin kuin ei tietenkään voi kukaan meistä jatkuvasti, jokaisella meistä on kulutuksessaan rajat. Terassioluisiin varaan joka tapauksessa rahaa.
Lämpöä ja terassikelejä jo kaipaillen,
Anu
**********
Olen 50-vuotias vapaa harhailija. Olen luopunut vakituisesta ansiotyöstä säästäväisen elämäntavan ja sijoitusharrastuksen turvin. Kirjoitan harjoituksistani elää levollisemmin, vaikeilen ja viisastelen. Kerron sentin tarkasti omat raha-asiani ja lavertelen kaikesta muusta, mitä matkallani opin.
Moikka! Löysin blogisi noin kuukausi sitten, ja olen nyt lueskellut sen läpi ensimmäisestä viimeiseen tekstiin.
Täytyy sanoa, että on todella mielenkiintoista ja insipiroivaa luettavaa ja olet tarjonnut paljon ajattelemisen aihetta, kiitos siitä!
Itse aloitin sijoittamisen 30 eurolla kuussa 29-vuotiaana eläkevakuutukseen. Enää en eläkevakuutukseen rahaa laita, mutta tuohon aikaan ei vielä ollut tietoa eikä osaamista muusta. Enemmän aloin kiinnostua sijoittamisesta, indeksirahastoista ja suorista osakkeista 36-vuotiaana. Nyt, 9 vuotta myöhemmin, salkku ei ole arvoltaan vielä yhtä suuri kuin sinulla siinä vaiheessa, kun aloitit blogin kirjoittaminsen. Eli pienillä summilla olen säännöllisesti sijoittanut. Blogisi on kuitenkin laittanut miettimään, että ehkä minullakin olisi mahdollisuus vielä reilusti ennen eläkeikää vähentää työntekoa tai vaikka pitää juurikin se sapattivuosi, josta ensin itsekin haaveilit. Omalla kohdallani se tarkoittaa kuitenkin vielä toistaiseksi säästämisen ja sijoittamisen tehostamista.
Hei Kati ja Wau, aika luku-urakan olet porskuttanut läpi. Yhden vuoden blogitekstit vastaavat pituudeltaan lyhyttä romaania. 🙂 Tässä hetkessä ajattelen itse, että sijoitukset olivat turvani, johon nojautuen uskalsin alkaa elää kuten nyt teen. Mutta lopulta ne ovat sivuosassa, ehkä se on enemmän sellainen turvarahasto ja puskuri. Sen turvin uskalsin hypätä työmarkkinoille, joilla nyt viihdyn ihan superhyvin. Tienaan pelkästään kausi- ja tilapäistöillä sen verran kun koko vuonna elämiseen tarvitsen ja sijoittamisen tuotot menevät edelleen sijoittamiseen. Salkun koolla tai tuotolla ei siis välttämättä ole vapauden kanssa kovin suurta korrelaatiota: enemmän merkkaa asenne, työ- ja sopeutumiskyky. Ei ole lopulta hankalaa tienata puolessa vuodessa koko vuoden elämiseen tarvittavat tienestit. Jos minä onnistun siinä, onnistuu se muiltakin. Tsemppiä suunnitelmiin!
Kiitos, ja siitähän se juuri on kiinni, asenteesta ja uskalluksesta. Itsellä sitä ei tässä hetkessä vielä ole, hyppäys hyvin palkatusta vakituisesta asiantuntijatyöstä vaikka osa-aikatyöhön tuntuu niin isolta! 🙂 Vaikka vapaus ja huomattavasti vähempi stressikuorma kyllä houkuttelee. Mutta sinun esimerkkisi rohkaisee tekemään muutoksia ja suunnitelmia.
Muutenkin hauskoja samaistumispintoja, samantyyppinen uusperhekuvio, jo aikuistuneet lapset, muutto omakotitalosta pienempiin neliöihin, ja ehkä tärkeimpänä, jo alakoulussa alkanut rakas harrastus: neulominen! Se on kulkenut ja kulkee mukana läpi elämän eri vaiheiden :).
<3
Käytätkö budjetoitaessa jotain ohjelmaa, kuten YNABia tai Toshl Financea? Olisi mukava lukea ajatuksiasi erilaisista budjetointiratkaisuista, joita käytät tai joita voisit käyttää. Yksi tuttava maksaa YNABista 95 euroa vuodessa vain siksi, että saa budjetoitua. Itse taas käytän ilmaista Pennoa ja teen lähes saman asian maksutta. Minusta on kiinnostavaa tutkia miten muut budjetoivat, jotta voin verrata sitä omaan tapaan, ensi vuodeksi tulee todennäköisesti uusia kategorioita blogisi vinkistä.
Moi, olen vanhanaikainen Excel-tyttö. Ehkä ihan outoa, mutta minulle ei ole tullut mieleenkään, että käyttäisin budjetointiin mitään maksullista palvelua. Mutta ihan tosi hyvä idea lähteä niitä tutkimaan ja vertailemaan, kiitos! Lähtökohtaisesti olen sitä mieltä, että tämä asia täytyy pystyä hoitamaan maksutta. Minulla on siis taulukkopohjassa valmiit kaavat ja yhtälöt jo monen vuoden takaa, eli vuosikulutus ja kk-kohtaiset keskiarvot menosarakkeittain ja tietenkin säästöprosentit muodostuvat automaattisesti. Tietysti menosarakkeet myös muuttuvat, eli kun oma elämä muuttuu, myös seurattavat asiat vaihtuvat.
ps. Jos joku tämän kommentin lukija halua minulta Excel-pohjan, laita minulle sähköpostia. Lähetän sen mielelläni. Niin törppö olen, etten osaa sitä minnekään ladattavaksi laittaa.
Hei!
Kiitos ihanasta blogistasi! Lueskelen sitä usein inspiraatioksi, sillä toteutat hyvin paljolti juuri sellaista elämäntapaa, johon itsekin tähtään. 😍
Olen yrittänyt löytää postauksistasi vastausta miettimääni asiaan, mutta ei ainakaan vielä ole osunut silmään, joten kysäisen… Millä perusteella teet osakeostoja AOT:lle ja OST:lle? Olen itse lähtenyt ostamaan osinko-osakkeita OST:lle, koska vasta kerään pääomaa ja yritän hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Mutta sitten kun on tarkoitus alkaa ottamaan osinkoja myös elämiseen, niin miten lähdit sitä toteuttamaan? Myitkö osakkeita OST:ltä ja ostit sitten AOT:lle ja aloit sieltä sitten käyttämään osinkoja? Vai oletko jättänyt OST:lle hankitut OST:lle ja ostanut vain uusia osinko-osakkeita AOT:lle?
Yritän miettiä, että miten noiden tilien välillä voisi toimia mahdollisimman järkevästi nimenomaan noiden osinko-osakkeiden kannalta. Ja että miten esim. sinä olet käyttänyt näitä tilejä a) pääoman kasvatusvaiheessa ja b) osinkojen käyttövaiheessa?
Kiitos, jos jaksat/maltat/haluat vastata ♥️
Moi, kiitos palautteesta ja tosi hyvästä kysymyksestä! Aloitin vastaamaan siihen tähän kommenttikenttään, mutta vastaus alkoi venyä niin pitkäksi, että kirjoitan asiasta kokonaisen postauksen kahden viikon päähän, eli AOT ja OST omassa sijoitusstrategiassa. Minulla ei ole minkäänlaisia oikeita patenttiratkaisuja enkä halua neuvoa ketään, mutta kerron mitä olen itse tehnyt ja miksi.
Kiitos vastauksestasi, odotan (jälleen) innolla uutta postaustasi!
Itsellä alkaa jonkinlaista pientä hahmotelmaa/ajatelmaa asian suhteen olla, mutta on tosi kiva lueskella erilaisista tavoista. Voi sitten mahdollisesti inspiroitua lisää ja saada uusia näkökulmia. Toisten ajatuksiin tutustuminen on siitä ihanaa, että usein löytyy paljonkin asioita, joita ei ole itse välttämättä hoksannut ottaa huomioon tai tullut lainkaan ajatelleeksikaan.
Ihanaa kesän jatkoa!
Ah, just tää! Siksi tarvitaan vielä roppakaupalla lisää avoimempaa rahapuhetta, jotta me kaikki opimme toisiltamme. Odotan sitten innolla, että kunnolla opponoit, kunhan ensin kerron omat hortoiluni eli tilien välillä 🙂