Leppoistajan Lokikirja

Leppoistajan Lokikirja

Vuosibudjetti 2025

Tänään teen tulo- ja menobudjetin alkaneelle vuodelle ja määrittelen vuoden taloudelliset tavoitteet. Luvassa on siis kirjoituksen verran Exceleitä ja rahapohdintaa.

Sopivat tavoitteet

Tavoitteiden asettaminen on monelle mieluista. Tavoitteiden eteen tuntuu konkreettisemmalta tehdä työtä ja ne saavat tsemppaamaan. Ja vähintään yhtä moni ei pidä tavoitteiden asettamisesta lainkaan. Jo niiden määrittely  stressaa ja tavoittelu vähintään ahdistaa. Jokainen siis tyylillään.

Koska olen suorittaja, asetan itselleni tavoitteita. En siksi, että ne saisivat minut tsemppaamaan enemmän. Asetan tavoitteita, jotta voin ottaa rennosti.

Rimani on lempeän matalalla, kohtuullinen suoritus riittää. Ilman tavoitteita, jotka jollain lailla toimivat suuntana, jäisin helpommin haparoimaan ja miettimään, mikä on tarpeeksi tai aprikoimaan, josko vielä pitäisi tehdä sitä tai tätä, jotta pääsisi pitkissä linjoissa eteenpäin.

Elämäntapamuutoksista jo tiedämme, että pienet ja hitaat muutokset ovat paras keino saavuttaa tuloksia ihmedieettien sijaan. Olisipa mahtavaa, jos kynnystä madallettaisiin myös henkilökohtaisten raharemonttien aloittamisessa: kaikkea ei tarvitse taulukoida, jokaisesta nautinnosta ei tarvitse luopua ja sijoittajavelhoksikaan ei tarvitse yli yön ryhtyä. Pienet askelet eteenpäin riittävät.

Taloudelliset tavoitteeni vuodelle 2025

Vuodelle 2025 minulla on viisi taloudellista tavoitetta. Neljä niistä on suuntaa antavia, eli en tavoittele mitään tiettyä numeroa tai määrällistä tavoitetta. Toivon ainoastaan, että asiat etenevät toivomaani suuntaan: suuremmaksi tai pienemmäksi. Ainoastaan säästöprosentin suhteen olen asettanut numeerisen tavoitteen. Se saa tänä vuonna laskea viime vuosien reilusta 30 prosentista alaspäin.

1. Kuluta vähemmän kuin viime vuonna

Elän taloudellisesti vaatimatonta, mutta sisällöllisesti ruhtinaallista elämää. Vuosi 2025 on ensimmäinen kokonainen kalenterivuosi, jonka aloitan taloudellisesti siinä asennossa, jossa toivoinkin olevani vapaan elämäni parhaan toteutumisen kannalta. Olen velaton ja olen minimoinut kiinteät kuluni.

Tästä syystä tavoittelen alkaneena vuotena pienempiä kuluja kuin aiempina vuosina. Jos näin ei tapahdu, olen itse asiassa kuluttanut aiempaa huomattavasti enemmän, sillä isoin kulueräni eli asumismenot on tältä vuodelta huomattavasti aiempaa pienempi.

Ja todetaan taas varuiksi, että ne ihan oikeasti korvaamattomat asiat ovat elämässä ilmaisia eivätkä arvokkaatkaan asiat maksa juuri mitään. Eli en elä kituuttaen, vaan luonnosta, läheisistä ja kotoilusta nauttien.

2. Kasvata nettovarallisuutta

Olen aiemmin tavoitellut tiettyä prosenttilukemaa, nyt tavoitteeni on plusmerkkinen tulos vuosittaisessa nettovarallisuuslaskelmassa verrattuna edelliseen. Lasken varallisuuteni kerran vuodessa elokuussa. Miksi elokuu? Syksyllähän pörssi on yleensä alavireisempi, joten varallisuuskin on tuolloin vähäisempi. Siksi, että hoksasin ensimmäistä kertaa arvioida varallisuuteni elokuussa 2021 ja siitä lähtien päätin tehdä sen vuosittain.

3. Myy asunto

En ole muuttamassa, vaan vihdoin myymässä toisen omistamani asunnon. Kyse on vanhasta kodistamme, joka jäi omistukseeni muuttaessamme taannoin suurempaan. Uskoakseni asunnon ostaa jompikumpi lapsistani verottajan sallimaan alennushintaan ja toinen perilliseni saa minulta hinnan alennuksen verran helpotusta ensiasunnon ostoon.

Eli tämä on myös vuosi, jolloin omaisuutta siirtyy merkittävässä määrin myös jälkeläisille. Tämä voi tarkoittaa, että nettovarallisuuteni kehitys on tänä vuonna negatiivinen, katsotaan. Lopullinen tulos riippuu Helsingin pörssin kehityksestä. Jos Hesuli piristyy, pysyy nettovarallisuuteni kehitys positiivisena.

Tärkeämpää kuin pitää yllä taulukossa kasvavaa varallisuutta on tänä vuonna siirtää sitä eteenpäin, eli köydyn tänä vuonna mielelläni perillisteni hyväksi.

4. Kasvata passiivisten tulojen osuutta kulutuksesta

Passiivisten tulojeni osuus menoistani on kasvanut viidessä vuodessa 17 prosentista 59 prosenttiin. Tämä on tapahtunut kahta kautta: sekä kulutusta suitsimalla että passiivisia tuloja kasvattamalla. Viime vuonna prosentit nousivat lähes pelkästään siksi, että menoni pienenivät.

Vaikka toivon kulutukseni pienenevän myös tänä vuonna, en enää asumiskulujen vähentämisen jälkeen ole halukas pienentämään kulutustani. Passiivisten tulojen osuutta menoista voi realistisesti enää kasvattaa vain tuloja ihan oikeasti kasvattamalla.

Toivon, että asunnon myynnistä irtautuva pääoma on avukseni tässä asiassa. Lopulliset ratkaisut omaisuuserien allokoinnista ovat kuitenkin vielä hauduttelun asteella.

5. Säästä 10%

Vaikka en suuria säästöjä tai merkittävästi karttuvaa omaisuutta enää tavoittele, en malta kokonaan päästää irti säästämisestä. Vaikka talouteni on mielestäni vakaa ja rahatilanteeni hyvä, mielestäni vastuullinen keski-ikäisen yksityistalous on aina ylijäämäinen. Miinukselle voidaan mennä elämän ruuhkavuosien erityistilanteissa ja vanhuusiässä, ei nyt.

Toteutan 10 prosentin säästöastettani osana kulubudjetointia. Jos menoni ovat kuukaudessa tonnin, siirrän satasen pitkän tähtäimen rahastoihin. Käytäntö voi vaikuttaa nurinkuriselta, pitäisihän säästöjen muodostua laskemalla toivottu osuus tuloista, ei menoista.

Tuloni vaihtelevat vuoden aikana useista tuhansista euroista vain joihinkin kymmeniin euroihin kuukaudessa. Jos säästäisin tuloistani, en rahastosijoittajana onnistuisi toteuttamaan niin tasaista ajallista hajautusta, kuin haluan. Siksi olen kääntänyt asian toisinpäin.

Vuosibudjetti 2025

Laadin jo vuoden 2024 joulukuulla itselleni vuoden 2025 kulubudjetin. Koko vuoden menoarvion hahmottelu on vapaalle harhailijalle tärkeää, sillä kulubudjettini loppusumma määrittää sen, paljonko vuodesta pitää käyttää työntekoon ja paljonko ehdin harhailla. Tein vuosibudjettini laatimisesta tubevideon ja voit käydä tutkimassa eri kulukategorioiden perusteet halutessasi videolta.

Kulubudjetti 2025

KulueräVuosikulutkuukausikulut
Asuminen3 144 €262,00€
Matkailu2 500 €208,33€
Ruoka2 400€200,00€
Liikkuminen840€70,00€
Terveys ja hygienia600€50,00€
Koti500€41,67€
ICT400€33,33€
Puhelin324€27,00€
Hyväntekeväisyys250€20,83€
Vakuutukset230€19,17€
Suoratoistot228€19,00€
Vaatteet200€16,67€
Vapaa-aika200€16,67€
Sähkö200€16,67€
Harrastukset200€16,67€
Ulkonäkö150€12,50€
Pankki30€2,50€
Yhteensä12 396€1 033€

Vuonna 2024 kulutin kuukausittain 1083 euroa, eli ihan hyvillä välyksillä laadittu budjettini näyttäisi mahdollistavan minulle noin 50 euron kuukausikulujen vähentymisen. Kaavailen siis menojeni pienenevän reilut 4%.

Budjettiini mahtuu myös ikäviä yllätyksiä, eli uskon esimerkiksi ruokakuluissa olevan reilusti ylimääräistä, samoin kodin sisustukseen varattua rahaa voi hyvin käyttää johonkin akuutimpaan, kuten myös reiluhkoa reissubudjettia. Toivotaan toki, että rahaa saa käyttää vain mukaviin asioihin, joskaan se ei aikuisten oikeassa elämässä taida olla mahdollista.

Mitä kuvittelen tienaavani vuonna 2025?

Erilaisia tulovirtoja varten hahmottelin alla olevan taulukon. Palkkatuloni koostuvat tammi-maaliskuun osa-aikatöistä ja loppukevään kokoaikaisesta kauppapestistä Kilpisjärvellä. Osinkotuloja saan pääosin keväällä, joskin yhä useampi suomalainenkin yhtiö jakaa osinkonsa kahdessa erässä, joten tältä osin tulovirta tasaistuu vuosi vuodelta.

Muissa tuloissa on sitten yhdisteltynä kaikki muu: blogi, bonukset, tipit, vuokratulopennoset, veronpalautukset ja mahdolliset metsänhoitoon saadut tuet. Saan paljon veronpalautuksia, sillä maksan yksityistä eläkevakuutusta, joka on 100% vähennyskelpoinen, samoin kuin metsäomaisuuden hoitokulutkin. Myös osake-erien luovutustappioita hyvitetään palautuksin.

Nettotulot, arvio 2025

palkkaosingotmuutyhteensä /kk
tammi800€10€10€820€
helmi1 100€30€60€1 190€
maalis1 100€10€10€1 120€
huhti1 200€2 500€10€3 710€
touko2 000€1 200€150€3 350€
kesä500€100€10€610€
heinä 0€10€10€20€
elo 0€10€1 000€1 010€
syys 0€200€10€210€
loka 0€300€10€310€
marras 0€10€10€20€
joulu 0€200€10€210€
Yht.6 700€4 580€1 300€12 580€

Kuten näkyy, kuukausituloni heittelehtivät 20 euron ja melkein 4000 euron välillä, joten on todellakin syytä laskea kokonaisuus etukäteen. En voi tuudittautua normaalin palkansaajan tapaan siihen, että kulutan kuukausittain suurin piirtein sen minkä tienaan ja siirrän vähän palkkapäivänä sivuun. Minun on alkuvuodesta siirrettävä sivuun ihan huolella euroja, jotta voin leppoistella loppuvuoden.

Muutaman vuoden harjoittelulla olen tämän rahajumpan kanssa jo sinut, eikä prosessi ole minulle työläs. Ja kun se on tehty, voin jatkaa rauhassa vapaan harhailijan elämääni.

Kuluni arvioin budjetoidessa yläkanttiin ja tuloni alakanttiin, ihan varmuuden vuoksi. Kun alakanttiin arvioidut tulot näyttävän kattavan yläkanttiin arvioidut menot, uskon olevani turvassa, vaikka joka saralla toteutuisi huonoin mahdollinen vaihtoehto.

Aloitan kokeeksi kuukausikatsaukset

Rahasta puhutaan vielä aivan liian vähän, vaikka sijoitus- ja rahapuhe on kovasti yleistynytkin ja monet tabut aiheen ympäriltä on jo romutettu. Jokainen rahasta kirjoittava sen tietää: yksinkertaiset: näin paljon tienaan ja näin paljon kulutan – kirjoitukset keräävät hämmästyttävän paljon lukijoita. Moni bloggaaja on asiasta maininnut ja havaitsen asian myös oman blogini analytiikasta.

Tarvitsemme edelleen enemmän vertailukohtia oman talouden numeroiden tarkasteluun: miten tuloni vertautuvat toisten ansioihin, entä millä tasolla kulutukseni on? Jos vastauksia ei löydy arkielämästä, niitä haetaan verkosta, niinhän se on monessa muussakin asiassa.

Koska olen omien numeroideni kanssa täysin avoin, unohdan välillä arjessani sen, etteivät kaikki toimi näin. Huomaan tekeväni kysymyksiä, joihin ei haluta vastata ja joudun perääntymään anteeksi pyydellen. Jos haluat tai osaat kertoa minulle miksi omista tuloista ja menoista on vaikea puhua ystävienkin kesken, auta minua ja kerro, miksi asia on edelleen niin sensitiivinen, että tietoa haetaan mieluummin blogeista kuin jaetaan läheisten kesken.

Myös ihan itseni takia haluan tänä vuonna pysähtyä kuukausittain rahvirtojeni äärelle: mitä tulee, mitä menee ja minne. Samalla on hedelmällistä pohtia, korreloivatko rahavirrat millään lailla ilon tai nautinnon lähteiden kanssa. Helmikuun ekassa postauksessa pääsen siis laskeskelemaan tammikuun numerot ja niin edelleen.

Taloudellista mielenrauhaa ja raha-avoimuutta alkaneelle vuodelle!

**********

4 kommenttia artikkeliin ”Vuosibudjetti 2025”

  1. Mä ainakin uskoisin, että raha-asioista puhuminen läheisten kesken on vaikeaa siksi, että ihmiset käyttää rahaa eri lailla ja eri asioihin ja hirveän helposti siinä tulee (mahdollisesti kuvitteellinen) tunne siitä, että toinen tuomitsee tai että itse jotenkin kehuskelee rahankäytöllään.
    Ainakin itse pyrin pitämään hyvin tarkasti kirjaa menoista ja tuloista ja musta tuntuu että jos puhuisin ääneen mun tulojen ja menojen summista ja siitä mihin rahaa käytän ja olen käyttämättä, niin se koettaisiin helposti toisella tavalla toimivien arvosteluna vaikka se ei sellaiseksi olisi tarkoitettu.
    Ja toisaalta jos on isot tulot, niin niistä puhuminenkin voi tuntua vaikealta, ainakin mun tuntemat suurempituloiset ihmiset ei sitä mielellään mainosta vaan elää aika vaatimattomastikin.
    Mutta tykkään kyllä käydä blogeissa lukemassa rahankäytöstä ja saada sitä kautta vinkkejäkin ja omassakin blogissa jonkun verran rahajutuista kirjoittelen. Silti esim. tarkkojen kuukausitulojen kertominen siellä tuntuu vaikealta ajatukselta, hassua sinänsä kun en edes omalla naamalla ja nimellä kirjoita.

    Vastaa
    • Kiitos tosi hyvästä kommentista ja pohdinnasta. Olet varmasti oikeassa ihan joka kohdassa. On tosi jännä, että aivan neutraalisti voidaan jutella erilaisista mieltymyksistä hyvin monen asian tiimoilta, mutta raha-arjen erilaisista toimintatavoista keskustelu voi tosiaan helposti johtaa siihen, että toinen osapuoli kokee keskustelussa arvostelevan sävyn. Vai onko sittenkin niin, että kaksi säästäväistä ihmistä voi into piukassa vertailla exceleitään, ilman että kumpikaan hermostuu. Mutta se hölläkätisesti rahaa käyttävä (joka on tosiaankin ihan todella fine) voi jossain omassa mielensä sopukoissa kokea hieman huonoa omaatuntoa.
      Omat tunteethan usein nähdään toisten toiminnassa, täysin perusteetta. Siksi voi kokea, että jos toinen puhuu säästäväisestä näkökulmasta, siinä olisi arvosteleva sävy, vaikka näin ei todellakaan ole. En usko, että kukaan rahojensa kanssa tarkasti elävä haluaa millään tavalla arvostella ketään, joka niin ei tee. Mutta toisaalta koen itse, että tarkasta rahankäytöstä tulee helposti määritellyksi tosikoksi, tylsäksi tai pihiksi, joita en mielestäni ole. Eli siis tosi mutkallinen ja paljon tunteita ja oletuksia sisältävä asia tämä rahapuhe vielä on.

      Vastaa
  2. Ryhdyin nyt vuoden alusta alkaen pitämään kuluseurantaa, edellisestä kerrasta on vierähtänyt vuosia aikaa ja olen kaikki nämä vuodet ajatellut ne vanhat luvut mielessäni, ettei minun ole tarpeen karsia jo valmiiksi pienistä kuluistani. Lähdin tähän projektiin käytännössä vain siksi, että haluan tietää kuinka paljon osinkoja tulen tarvitsemaan pärjätäkseni niillä ympärivuotisesti. Tammikuu on kohta taputeltu ja olen jo nyt aivan kauhuissani 😀 Tammikuun kokonaiskulutukseni tulee olemaan 1700 euron tuntumassa, josta 600e on sellaista etten oikeastaan edes osaa sanoa mihin se on kadonnut, eli sen verran tuosta ainakin täytyisi pystyä karsimaan pois. Vielä kun tietäisin mihin kankkulan kaivoon olen sen tunkenut.

    Vastaa
    • No mutta onnea! Minusta 1700 euroa ei kuulosta kovin paljolta, eli sekin on jo hyvä lukema. Ja uskoakseni on jo moneen otteeseen todistettu, että säästöjä alkaa syntyä pelkästään jo siitä, että alkaa pitää menoista kirjaa, ilman että varsinaisesti säästöjä edes tavoittelee. Kirjaaminen tekee rahankäytöstä tietoisempaa ja näin säästöjä syntyy ”lähes vahingossa”. Onnea ja menestystä laskelmiin ja taloudellisesti vapaamman elämän tavoitteluun!

      Vastaa

Jätä kommentti