Leppoistajan Lokikirja

Leppoistajan Lokikirja

Budjetin puolivuotiskatsaus

Lasken yhteen ensimmäisen vuosipuolikkaan kuluni ja arvioin loppuvuoden kokonaisuutta. Vertailen lukuja vuoden vaihteessa laatimaani vuosibudjettiin ja huomaan toistavani saman virheen kuin edellisenäkin vuonna. Ja sitten hehkutan vielä, miten hoksasin alkaa säännöstellä epätasaisia tulovirtojani arkea helpottaakseni.

Vuosibudjetti on kaiken perusta

Jotta voin rauhassa viettää vapaan harhailijan elämääni, tarvitsen vuosibudjetin. Se voi tuntua ylimuodolliselta tai työläältä rakennelmalta, mutta lopulta meillä jokaisella on sellainen, sen muoto ja tarkkuus vain vaihtelevat.

Normaalissa palkkatyössä vuosibudjetin tuloraamit muodostuvat säännöllisistä kuukausittaisista nettotuloista: tiedämme, paljonko rahaa vuoden aikana tilille suurin piirtein tipahtaa. Ja hahmotamme minkälaiseen kulutus- ja elintasoon meillä on tuloillamme mahdollisuus.

Meillä on myös karkea suunnitelma siitä, reissataanko tänä vuonna vai rempataanko. Vai vaihtuuko kenties auto? Teemme arvioita ja valintoja. Vuosibudjetti ei ole tuota kummoisempi asia.

Minulla ei ole minkäänlaisia säännöllisiä tuloja eikä vakituista työpaikkaa. Siksi minun pitää laskea tarkemmin, kuinka paljon arvioin vuoden aikana tarvitsevani rahaa ja sen jälkeen laskea, mihin asti osinko- ja muut passiiviset tuloni riittävät. Loput rahat on saatava kokoon etsimällä itselle sopiva palkkatyö.

Vähemmän kuin viime vuonna

Vuoden 2024 alussa laatimani budjetin voit käydä kurkkimassa täältä. Hahmottelin, että tänä vuonna kuluttaisin joka sektorilla vähemmän rahaa kuin edellisenä vuonna. Sekä arki, reissut, että projektit vaatisivat vähemmän euroja. Kun lainat (jotka maksoin kokonaan 3kk sitten pois) jättää sivuun, hahmottelin itselleni tämänkaltaisen vuoden:

Vuoden 2024 kulubudjetti

 Budjetti 2024Tot. 2023
Arkikulutus11 130€11 508,85€
Reissaaminen2 000€2 205,45€
Rakennusprojektit0393,73€
Kulut vuodessa yht13 130€14 108,01€
Kulutus / kk1 094,14€1 175,67€

Ajatukseni siis oli, että tarvitsisin vuonna 2024 tonnin vähemmän rahaa kuin vuonna 2024, eli yhteensä reilut 13 000 euroa. Olenko onnistunut tavoitteessani? Arkimenojen suhteen tällä erää en todellakaan, kokonaisuuden suhteen olen kuitenkin koko vuoden osalta toiveikas.

Mihin arjessani kuluu rahaa?

Alla olevassa taulukossa on listattu tammi-kesäkuun kuluni tasoitettuna kuukausittaiseksi keskiarvoksi. Olen kokonaan luopunut kuukausikohtaisten summien arvioinnista, se ei anna mielestäni minkäänlaista kuvaa kokonaisuudesta, joka vaatii pidemmän seuranta-ajan.

Keskiarvoiset kuukausikulut tammi-kesäkuu 2024

Menoerätot 1-6/20242023
Asuminen465,63 €499,89 €
Liikkuminen133,04 €49,45 €
Ruoka ja juoma118,99 €155,55 €
Koti110,46 €41,12 €
Vapaa-aika66,15 €19,75 €
Terveys ja hygienia50,75 €29,68 €
Matkailu49,46 €222,76 €
Vakuutukset37,91 €17,67 €
Hyvän tekeminen33,33 €5,00 €
Sähkö25,52 €16,54 €
Puhelin24,82 €23,55 €
Harrastukset18,69 €7,11 €
Äänikirjapalvelu18,49 €17,99 €
ICT16,93 €30,22 €
Viranomaisasiat2,50 €6,67 €
Vaatteet2,17 €21,14 €
Ulkonäkö1,67 €11,58 €
kk-Kulutus yhteensä1 176,51 €1 175,67 €

Olen näköjään ollut suorastaan liikuttavan säntillinen verrattuna viime vuoteen. Kuukausikuluni ovat tänä vuonna kasvaneet 84snt/kk. Kyse on tuurista, jolla ei ole mitään tekemistä tavoitteideni kanssa. Summien samankaltaisuus lähinnä huvittaa.

Mutta jos palataan vuosibudjettiin, niin tasaisella kuluttamisella tällä erää pitäisi olla mennyt noin 6500 euroa. Minä olen tuosta rajapyykistä ylitse, alkuvuoden kulunkini ovat yhteensä 7060 euroa. Olen ylittänyt alkuvuonna budjettini yhteensä reilulla viidelläsadalla, joka viittilöisi siis koko vuoden menoiksi noin 14 000 euroa.

Mihin on kulunut enemmän kuin aiemmin?

Kotiin on kulunut alkuvuodesta enemmän rahaa kuin kuvittelin. Menoja on yhteensä reilut 500 euroa tavoitetta enemmän. Puolet tuosta summasta on vanhan kodin meikkauskuluja myyntikuntoon, toinen puolikas taas muuttokuluja.

En budjetoinut vuoteeni lainkaan asunon myynti- tai muuttokuluja, vaikka määrittelin yhdeksi vuoteni taloudelliseksi tavoitteeksi, että saisin asuntoni myytyä. Jokseenkin epäloogista. Noh, ihanaa että asuntoni meni kaupaksi, joten tämä ei taida olla kovinkaan iso virhe, helpotus pelkästään.

Liikkumisen kuluni toivoakseni tasoittuvat loppuvuodesta. Alkuvuodesta on maksettuna neljä yhdensuuntaista matkaa Lappiin, loppuvuoteen niitä tulee maksettavaksi enää puolitoista, eli maksan yhden matkan itse ja toisen puoliksi puolisoni kanssa. Myös etelässä liikkuminen on maksanut aiempaa enemmän muuton vuoksi. Mökiltä kaupunkiin kulkeminen maksaa.

Vapaa-ajan menoihin sisältyy sen sijaan vain suunniteltua hövelimpää rahan käyttöä. Kävimme kesäkuun alussa festareilla ja maksettuna on myös vasta syksyllä toteutuva tyttöjen viikonloppureissu Tallinnaan.

Toteutuneet kuukausikulut verrattuna tavoitteeseen

 tot 1-6/24tavoite 2024vrt tavoite
Koti110,46€35€+75,46€
Liikkuminen133,04€70€+63,04€
Vapaa-aika66,15€30€+36,15€
Hyväntekeväisyys33,33€10€+23,33€
Terveys ja puhtaus50,75€30€+20,75€
Vakuutukset37,91€20€+17,91€
Harrastukset18,69€5€+13,69€
Sähkö25,52€20€+5,52€
Ulkonäkö1,67€0€+1,67€
byrokaratia2,50€2€0,00€
Puhelin24,82€25€-0,18€
Äänikirjat18,49€20€-1,51€
Vaatteet2,17€10€-7,83€
ICT16,93€30€-13,07€
Asuminen465,63€480€-14,37€
Ruokaan118,99€140€-21,01€
Matkailu49,46€167€-117,54€
Yhteensä1176,51€1 095€ -81,51€

Lopulta yksittäisillä sarakkeilla ei ole merkitystä. Laskelman viimeisellä rivillä pitää olla sellainen summa, että uni tulee vielä iltaisin. Suunnitelmien ja toteuman väliin tulee aina elämää ja mielestään tarkka budjetoija ei näköjään osu kohteeseen kovinkaan tarkasti. Mitä opin tästä laskuharjoituksesta? Ylenpalttisen optimismin oheen minun tulee ottaa mukaan noin 10% menosarake yllättäville jutulle. Aina jotain tapahtuu.

Mihin on kulunut vähemmän kuin aiemmin?

Säästöjäkin on kuitenkin saavutettu suhteessa viime vuoteen. Summat ovat kuukausitasolla vaatimattomia, mutta tyytyväisin olen pienentyneistä ruokakuluista. Säästö on saatu yksinkertaisesti syömällä taloudellisemmin ja jättämällä herkkuja pois. Tietenkin olen myös hävikin superhyödyntäjä ihan jokaisessa työpaikassani hotellissa, hoitotyössä ja vähittäiskaupassa.

Säästöjen löytyminen ei kuitenkaan ole alkuvuoden suurin taloudellinen oivallukseni. Olen niin tyytyväinen seuraavaan ahaa-elämykseeni, että haluaisin pakkosyöttää sen jokaiselle epäsäännöllisten tulojen kanssa elävälle.

Verkosta löytyy runsaasti artikkeleita ja koontisivustoja, joiden avulla voi tutkailla eri palveluntuottajien kulloinkin maksamia talletuskorkoprosentteja. Itse olen laiskuri, enkä jaksa lähteä etsimään kunakin hetkenä korkeinta tuottoprosenttia, jos se edellyttäisi tilien avaamista jonnekin minulle uuteen palveluun. Olen Nordean ja Nordnetin asiakas.

Kirjoitin jokunen viikko sitten pohdinnan Nordnetin ja Nordean sijoituspalveluiden laadusta. Nordnet voitti vertailuni joka osuuden. Talletusten osalta tilanne kääntyy. Nordnetin näkyvästi etusivullaan mainostama 3,5 % talletuskorko tuntuu jopa huijaukselta. Sen saa nimittäin vain yli 100 000 euron talletuksille, joten tarjous on lähinnä nimellinen. Nordeassa ”kunnon” koroille pääsee jo 500 euron sijoituksilla.

Eläköön määräaikainen sijoitustili!!

Koska tuloni ovat erittäin epätasaiset, tai siis käytännössä tienaan vuoden ensimmäisten neljän kuukauden aikana sekä palkka- että osinkotulona koko vuoden tuloni, on rahojen jemmaaminen ja säännöstely tärkeää.

Määräaikaisten sijoitustilien saloihin minut tutustutti Nordean pankkivirkailija, jonka kanssa järjestelin asuntokauppojani. Halusin tallettaa asuntoni myyntihinnan hieman paremmalla korolla muutamaksi kuukaudeksi odottamaan uuden asunnon löytymistä ja virkailija suositteli määräaikaista sijoitustiliä. Samalla hoksasin, että voin käyttää tuota jemmaustapaa myös käyttörahojenikin osalta.

Nordeassa on siis tarjolla määräaikaisia sijoitustilejä, joiden korko vaihtelee aina tilin avaamisajankohdan sekä valitun määräaikaisuuden keston mukaan. Sijoitustileiltä ei saa nostaa mitään kesken kauden, ne pitää kokonaisuudessaan purkaa, jos niiltä haluaa rahoja käyttöön.

Tämä tilien ominaisuus ei haittaa, sillä rahat voi palastella. Yksittäisellä asiakkaalla voi olla avattuna kerralla 12 määräaikaista sijoittamisen tiliä. Tämä on ollut itselleni oivallinen ratkaisu.

Aina uusi satsi jemmaan

Sitä mukaa kun osinkorahoja ja palkkatuloja on alkuvuodesta kertynyt tililleni yli normaalin arkikulutuksen, olen ”paketoinut” näitä kuukausittaisia toimintatonnejani määräaikaisiksi sijoitustileiksi, joita avaan aina kuun lopussa, sillä tili avataan täysiksi kalenterikuukausiksi. Tiliä avatessa voi valita, mille omista pankkitileistä määräaikainen sijoitustili aikanaan purkautuu.

Eli käytännössä odotan, että etutilille on kertynyt palkkaa ja osinkoja riittävästi ja avaan uuden määräaikaisen sijoitustilin, jonka asetuksiin määrittelen, että tilin saa purkaa käyttötililleni määrittelemäni kuukauden lopussa. Maksan siis omalle käyttötililleni säännöllistä tuhannen euron ”kuukausipalkkaa”.

Paitsi että kun jemmarahani eivät makaa lähes korottomalla talletustilillä, saan määräaikaiselta (ja maksuttomalta) sijoitustililtä aina noin yhden viinilasillisen verran talletuskorkoa. Vuosikorko on vaihdellut tänä vuonna 3,45 ja 3,05 välillä.

Tällä erää viimeinen määräaikainen talletustilini purkautuu 29.11. Tilillä on siis tulevan joulukuun käyttörahat. Olen avannut tilit jokaiselle sellaiselle kuukaudelle, jolloin en tule saamaan palkkatuloja. Määräaikaiset sijoitustilit auttavat siis myös hahmottamaan jemmassa olevan rahan määrää. Tiedän konkreettisesti, minne asti tähän mennessä talteen jääneet rahat riittävät.

Onko tuhat euroa kuukautta kohti sittenkin liian vähän, kun kerran olen ylittänyt alkuvuonna budjettini? En usko. Olen alkuvuodesta maksanut kolmion vastikekuluja Tampereelle ja neljältä kuukaudelta reissuasunnon vuokraa. Loppuvuodesta asumiskuluni tulevat olemaan pikkuruiset. Uskon tonnin kuussa riittävän minulle hyvin.

Apuväline itsekuriin

Määräaikaiset talletustilit ovat myös hyvä apu budjetissa pysymiseen. Kun jemmatilillä ei voi ”pistäytyä” siirtämässä lisärahaa, jos jokin meno tai ostos houkuttaisivat, tulee helpommin pidättäydyttyä suunnitellussa kulutuksessa.

Jos olisin kesätöissä keräämässä säästöjä ensi lukuvuoden opintoja varten, avaisin ilman muuta talletustilit syys-huhtikuun ajalle ja säännöstelisin kesätöiden säästöjä joka kuukausi käyttöön saman summan. Saa vinkata.

Ehdin loppukesän kahden kuukauden kesätyöpestini aikana tienata toimintatonnit myös ensi vuoden tammi- ja helmikuulle. Sitten tämän vuoden 6 työkuukauttani ovat täynnä ja rahulia on uskoakseni riittävästi myös ensi vuoden alkuun asti. Kunhan nykyinen työpestini päättyy elokuun lopussa, pidän 4kk taukoa työelämästä ja tavoitteeni on palata sorvin ääreen vuoden 2025 alussa.

Miltä loppuvuosi näyttää?

Kirjoitan tämän kappaleen nyt kurillakin verkkoon, vaikka mietin kehtaanko olettaa tai väittää loppuvuoteni olevan näin taloudellinen. Väitän siis, että loppuvuodesta kulutan huomattavasti vähemmän rahaa kuin alkuvuodesta, vaikka lähdemme 7 viikon ulkomaanmatkalle. Miten ihmeessä?

Suurin muutos tulee asumiskuluihin, eli jo nyt kolmion asumiskulut ovat vaihtuneet kaksion kuluihin ja lukukauden alkaessa nekin poistuvat menosarakkeestani, kun uuteen asuntooni muuttaa ystäväperheeni opiskelijatytär. Loppuvuodesta minulla ei ole myöskään muita vakituisen asumisen kuluja, eli sähkö- tai vakuutuslaskuja. Vuoden kallit hammaslääkärireissut on jo toteutettu, eikä uusi muuttokaan enää ole näköpiirissä.

Mielestäni laitoin loppuvuoden kulusarakkeisiin riittävästi ilmaa ja huomioin tulevat kyläreissut, juhlat, lahjat ja muut menoerät.

Arvio vuosibudjetista kesäkuun 2024 lopussa:

kulueräarvio 1-12/24tot 1-6/24
Asuminen327,99 €465,63 €
Matkailu181,52 €49,46 €
Ruoka ja juoma155,37 €118,99 €
Liikkuminen86,45 €133,04 €
Vapaa-aika62,24 €66,15 €
Koti55,78 €110,46 €
Terveys ja hygienia49,81 €50,75 €
ICT25,97 €16,93 €
Puhelin23,91 €24,82 €
Vakuutukset18,95 €37,91 €
Hyväntekeväisyys16,67 €33,33 €
Äänikirjapalvelu14,24 €18,49 €
Sähkö11,76 €25,52 €
Harrastukset9,35 €18,69 €
Viranomaisasiat2,50 €2,50 €
Vaatteet1,08 €2,17 €
Ulkonäkö0,83 €1,67 €
Yhteensä1 045,41 €1 176,51 €

Vaikka siis olen alkuvuodesta ronskisti ylittänyt budjettini, väitän että itseasiassa tulen tänä vuonna alittamaan suunnittelemani vuosibudjetin muutamalla satasella ja reilun 13 000 euron sijaan käyttäisinkin elämiseen noin 12 500 euroa. Katsotaan kuinka paljon joudun tätä laskelmaani loppuvuodesta selittelemään. Vielä tässä vaiheessa riittävän monta faktaa tuntuisivat olevan puolellani.

Vaatimattomissa summissa joka tapauksessa liikutaan, eikä mitään akuuttia säästämisen pakkoa ole, sillä sekä palkka- että osinkotuloni ovat tältä vuodelta ennakoitua korkeammat. Numeroniilo minussa haluaisi kikkailla ja puristaa vuoteni alle 12 000 euroon. Uskoakseni tämä vuosi olisi viimeinen mahdollisuuteni sanoa, että elän alle tonnilla kuussa.

Alle 12 000 euron vuosi edellyttäisi kuitenkin sellaista askeesia, johon en ole halukas. Haluan muistaa muutamaa läheistäni vähän kalliimmilla lahjoilla ja itse reissata. Ja tietenkin ostaa kasoittain villapaitalankoja.

Ei minun kuppini teetä

Kuten hyvin monessa kohtaa kirjoitan, määrittelen itseni laiskuriksi. Laiskuruudesta johtuu myös se, että passiiviset tuloni pienenevät tänä vuonna. Osinkotuloni kasvavat mukavasti, mutta vuokratuloni ovat tänä vuonna tyrehtyneet, vaikka minulla olisi mahdollisuus laittaa vuokralle kaksi kerrostaloasuntoa Tampereelta.

Vuokralaiseni irtisanoutui alkuvuodesta ja seuraava vuokralaiseni ghostasi minut heti sopimusten laatimisten jälkeen. Turhauduin ja päätin antaa koko asian olla. Toisessa asunnossani asuu perilliseni, ja toinenkin asuntoni on luovutettu käyttöön pelkästään vastiketason korvausta vastaan.

Tätä kirjoittaessa kieltämättä nousee ajatus, että hoidan talouttani huolimattomasti, pakko myöntää. Katsotaan, mitä ratkaisuja saan asian eteen lähikuukausina tehtyä, en tiedä vielä. Jollain lailla oma muutto ja asuntokaupat vievät kaikki mehut asuntorintamalta.

Kerta kerran jälkeen törmään siihen, etten koe asuntoihin sijoittamista tai vuokraemäntänä olemista omakseni. Ensi vuoteen mennessä minun on sumplittava tämä asia kuntoon. Kaikkea omaisuuttani en mielestäni voi pörssiinkään laittaa, joten sijoitusomaisuuden järkevä hajauttaminen odottaa vielä lopullisia päätöksiä.

Mihin asti passiiviset tulot riittävät tänä vuonna?

Tärkein taloudellinen tavoitteeni on passiivisten tulojen osuuden kasvattaminen kuukausikulutuksestani. Ellen ihan metsään laskelmineni mene, tuo tavoite näyttäisi toteutuvan tänäkin vuonna, vaikka asunto-omaisuuttani olen löysäkätisesti hoitanutkin. Tiedän siis passiivisten tulojeni laskevan. Mutta oletan, että kulutukseni laskee myös. Tästä syystä prosenttiosuus kasvaa edelleen.

Passiivisten tulojen osuus kulutuksesta vuosittain

kaavio passiivisten tulojen osuudesta vuosittaisista arkimenoista. Osuus on kasvanut tasaisesti vuodesta 2020.
Monta muuttujaa ehtii tietenkin ilmiintyä ennen kuin vuosi on lopussa, mutta oletan siis passiivisten tulojen kattavan menoistani tänä vuonna reilut 56%. Se on hitusen enemmän kuin viime vuonna.

Budjetti on työväline, ei itseisarvo

Vaatimattomasta elämästä kirjoitettaessa aina joku tuohtuu ja kertoo, ettei se voi olla mukavaa, arvokasta tai onnellista. Jostain syystä pienen rahan hyvästä elämästä kirjoittaminen triggeröi kommentoimaan välillä hyvinkin purevasti, eikä tuo mekanismi ole minulle aivan kokonaan auennut.

Minulle vaatimaton elämä on arvovalinta enkä koe, että vähäisellä kulutuksella olisin luopunut mistään itselle tärkeästä. Päinvastoin: elän mielestäni yltäkylläistä, monipuolista ja runsasta elämää.

Toisen rahankäytöstä voi oppia hyvässä tai pahassa. Mutta toisen rahankäytöstä on turha olla mielipidettä tai antaa arvosanaa. Tai ainakin niitä on tarpeetonta lausua ääneen. Jos jotain haluaa sanoa, niin kannattaa kysyä, pyytää selittämään tai perustelemaan. Live and let live.

**********

2 kommenttia artikkeliin ”Budjetin puolivuotiskatsaus”

  1. Sijoitusasunnossa ulkoistus voisi auttaa. Hinta vuokraukselle on suolainen, mutta maksaa itsensä yhdessä kuukaudessa takaisin jos muuten jäisi vuokraamatta. Kk-maksusta voi ulkoistaa loputkin, vuokralaisen kanssa asioinnista vakuuden säilytykseen. Itse koen palvelun rahan arvoiseksi.

    Vastaa
    • Olet aivan oikeassa, kiitos tärkeästä muistutuksesta. Olen vanhassa elämässä välittäjää käyttänytkin, kun joskus kauan sitten vaihdoin paikkakuntaa ja vanha kotini oli jonkin aikaa vuokralla. Nyt vastaukseni ovat asuntojen suhteen lukitut lähikuukausiksi, mutta asioiden edetessä otan uskoakseni välittäjän käyttöön.

      Vastaa

Jätä kommentti