Olen avaamassa uutta arvo-osuustiliä ja selvittelen, minne se olisi parasta perustaa. Haluan ostaa rahastoja, osakkeita ja elämäni ekaa kertaa myös ETF:iä. Vertailen ja pohdin askel kerrallaan, kumpi on minulle nyt parempi: Nordnet vai Nordea. Teen päätöksen ja ensimmäiset sijoitukset. Minne tilini perustin ja mitä ostin?
Kirjoitus sisäältää mainoslinkkejä. Tunnistat ne *merkistä.
Kirjoitus EI SISÄLLÄ sijoitusneuvontaa. Pohdin kirjoituksessa vain omia raha-asioitani. Omat sijoituspäätöksesi sinun tulee tehdä aina itse.
Kauan sitten
Ennen kun arvioin nykytilannetta, pitää kirjoittaa pieni oman sijoittajauran historiapläjäys ja selittää, miten tähän päivään on tultu.
Nordea on kotipankkini. Olen ollut sen edeltäjien asiakas koko elämäni, varhaislapsuudesta lähtien. Nordnetin asiakas olen ollut 12 vuotta. Aloittaessani piensijoittajan urani minun piti kävellä Nordean konttoriin allekirjoittamaan osakkeiden ostotoimeksianto ja maksaa 20 euron palkkio.
En ollut pien, olin mikrosijoittaja, enkä halunnut avata Nordeaan kuukausimaksullisia palveluita. 2000-luvun alussa oli tavallista, että osakkeiden säilyttäminen, siis arvo-osuustilin olemassaolo, ei ollut ilmaista. Pieniä summia sijoittavalle kuukausittainen osakkeiden säilytysmaksu oli jotain, joka lähes suoralta kädeltä esti sijoittamisen aloittamisen.
Sijoittamisen aloitus pelottaa ja jännittää ihan aina, niin ajattelen. Mukana on aina aimo annos epävarmuutta. Jos tuo epävarmuus kaiken lisäksi aiheuttaa säännöllisiä kuukausikuluja, pysyy aloittamisen kynnys turhan korkeana. Säännölliset kuukausikulut pystyi Nordeassa välttämään vain korkeammilla kaupankäyntikuluilla ja omalla vaivannäöllä.
Piensijoittaminen vain noin 15 vuotta sitten ei siis todellakaan ollut helppoa, vaivatonta tai halpaa.
Nordnet mahdollisti ja opetti
Nordnet räjäytti pankin ja mahdollisti paitsi maksuttoman AOT:n, mutta myös edullisen, kokonaan verkossa tapahtuvan kaupankäynnin. Varmasti palveluntarjoajia oli muitakin, en kiistä. Silti Nordnetin pr-koneisto ja palvelukonsepti kutsuivat uskoakseni monen monta tavan tallaajaa aloittamaan säännöllisen sijoittamisen, minut muiden muassa.
Hinnat olivat tuolloin, 12 vuotta sitten samat kuin nyt: osake-erän osto maksoi pieniä summia sijoittavalle 9 tai 7 euroa toimeksiannolta. Jos viime kuussa ei ollut ostanut mitään, tässä kuussa jokainen kauppa maksoi 9 euroa. Jos taas oli edeltävässä kuussa tehnyt yhdenkin kaupan, pääsi tässä kuussa suorittamaan kauppaa 7 euron palkkioin. Piensijoittajalle seuraava palkkioporras, eli yli 11 kauppaa kuukaudessa, on liian kaukainen, ja niin ehkä tuleekin olla. Ei sijoittamisen harrastajan pidä olla kaupoilla joka 3. päivä.
Muistan Nordean pankkitädin hyväntahtoisen naurun, kun kerroin siirtyneeni osakesijoittamaan muutaman Nordeassa tapahtuneen kaupan jälkeen Nordnetiin. Kerroin, etten halua maksaa toimeksiannosta 20 euroa, vaan maksan mieluummin 7. Täti kertoi minulle hyväntahtoisesti, etteivät tuollaiset hinnat voi millään muotoa olla pitkäaikainen ratkaisu, eikä Nordnet voisi mitenkään pitkällä tähtäimellä hinnoitella palveluitaan noin. Niinpä. Samat hinnat ovat voimassa edelleen, 12 vuotta myöhemmin.
Nordean hellässä huomassa
Toisaalta: sain tuolloin puolivuosittain kutsun kotipankkiini Nordeaan juttelemaan raha-asioistani. Minulla oli tavallinen suomalainen asuntolaina, päivätyötä tekevän sairaanhoitajan normiliksa, jonkin verran käteistalletuksia, autoa varten otettu kulutusluotto ja pari luottokorttia.
Silti raha-asiani kiinnostivat palveluntuottajaa siinä määrin, että kävin raha-asioideni terveystarkastuksessa säännöllisesti. Tilini, korkoni, maksuvälineratkaisuni ja talletusteni järkevä sijoittelu arvioitiin asiantuntijan kanssa yhdessä. Oi niitä aikoja. Ja sitä hiekan määrää, joka pankin lattialle kengissäni kulkeutui.
Rehellisyyden nimissä en Nordean osakkeenomistajana missään nimessä haluaisi, että jokaiselle pikkukylän sairaanhoitajalle olisi varattuna säännöllinen aika henkilökohtaiseen rahaterapiaan. Se olisi ihanaa, mutta järjettömän kallista. Tässä on vain yksi hyvä esimerkki siitä, miten oman näkökulman muutos: siirtyminen asiakkaasta omistajaksi muuttaa ajattelua.
Rehellisyyden nimissä pitää kuitenkin todeta, että juuri Nordean pankkitäti huomautti minulle ensimmäisen kerran siitä perisuomalaisesta omaisuusmokasta, jota minäkin toteutin vuositolkulla: ”Sinulla on liikaa rahaa pankkitilillä, nämä rahat kannattaisi sijoittaa”.
Nordnet auttoi alkuun
Ensimmäiset sijoitusvuoteni, tai oikeastaan ainakin puolet nykyisestä 12 vuoden sijoitushistoriastani jako oli selvä: arkinen rahaliikenteeni, lainani ja jemmarahani asuivat Nordeassa, Nordnet sen sijaan oli paikka sijoittamista varten. Paitsi että sijoittaminen oli minulle edullisempaa Nordnetissä kuin Nordeassa, opin myös sivujen kautta paljon. Nordnetin erilaiset blogit ja artikkelit auttoivat minua valtavasti, ne olivat oikeastaan ensimmäinen kunnon tietolähteeni sijoittamista aloittaessani.
Artikkelit ja blogitekstit on kirjoitettu siten, että tavan tallaajakin ymmärsi mistä oli kyse ja tietoa eri osa-alueista tai yksityiskohdista löytyi helposti. Lisäksi arvostin sitä, että kirjoittaminen oli kasvollista, joka ei vieläkään toteudu monella palveluntuottajalla. Nimettömien tai anonyymien neuvonta-artikkeleiden sijaan on mukavaa päästä tutustumaan kirjoittajaan itseensä ja hänen taustoihinsa, varsinkin kun lukemansa perusteella tekee päätöksiä omien pennostensa sijoittamisesta.
Nordea ajoi ohitse
Tässä jamassa asiat saivat olla vuosia, kunnes Nordea ajoi omassa pisteytyksessäni Nordnetin ohitse. Nordea uudisti osakekaupan hinnoitteluaan tavalla, joka sopi erityisesti minulle. Nordea poisti kaupankäyntipalkkioiden minimisumman, joka hyödyttää erityisesti kaltaistani pienten osinkovirtojen uudelleensijoittelijaa. Nordean kiinteä prosentin toimeksiantopalkkio pitää kuluni pienenä, vaikka sijoitan pikkuruisia summia.
Satasen osakeostoksista maksan Nordeassa yhden euron palkkion.
Tämä Nordean palkkiolinjaus on mielestäni yhtä suuri askel kansankapitalismissa kuin Nordnetin palvelut aikanaan auetessaan olivat. Kun voi välttää suhteettoman suuret kulut ja sijoittaa hyvin pieniä summia, uskaltautuu osakemarkkinoille toivoakseni lisää niitä varovaisia (nais)sijoittajia, jotka aivan turhaan ovat pysyneet markkinalta pois.
Samalla saa unohtaa turhat ohjeet sijoittamisen minimisummista. Sillä summalla pitää sijoittaa, joka itselle tuntuu turvalliselta ja sopivalta. Muita nyrkkisääntöjä ei enää tarvita, loistavaa.
Suoriin pörssiosakkeisiin keskittyvänä, pienillä summilla operoivana sijoittajana kaikki viime vuosien sijoituseuroni ovat kulkeutuneet Nordeaan. Vain sillä tavalla olen mahdollistanut yhden sijoittamisen perusperiaatteen, kulujen minimoimisen toteutumisen.
Taas tarvitaan uusi arvio
Nyt olen jälleen uudessa tilanteessa. Haluan perustaa kokonaan uuden arvo-osuustilin, asuntokauppojeni väliraha tarvitsee jemmapaikan. Salkkuni pääpainon haluan olevan rahastoissa. Mukaan haluan jonkin verran suoria osakeomistuksia ja olen kesälomani kunniaksi päättänyt perehtyä uuteen omaisuuserään, jota myös päätän hankkia uuteen salkkuuni.
En ole koskaan omistanut ETF:iä enkä tiedä niistä niiden nimeä enempää. Tiedän haluavani ostaa pörssinoteerattuja rahastoja, sen pidemmälle evääni eivät tätä kirjoitettaessa riitä.
Kumpi on parempi, Nordea vai Nordnet?
Rahastojen ostaminen
Ihan ensimmäiseksi avaan Nordean sivut ja tutkin heidän rahastolistauksiaan. Mahdollisia vaihtoehtoja avautuu eteeni vajaat 400.
Nordean sivuilla pystyn sorttaamaan tarjolla olevia rahastoja tuoton, tähtiluokituksen tai vastuullisuuden perusteella. Sen sijaan rahastokohtaisia kuluja en löydä mistään. Niitä vertaillakseni minun tulee avata jokaisen rahaston tiedot erikseen.
Koitan etsiä palvelusta myös mahdollisuutta rahastojen keskinäiseen vertailuun tai yksittäisen rahaston vertaamista itse valittuun indeksiin. Ei onnistu. Näitä toiminnallisuuksia ei Nordean palvelussa ole.
Nordnetin rahastosivut voittavat Nordean rahastolistaukset infomatiivisuudessaan mennen tullen. Ensinäkin tarjontaa on huomattaavasti enemmän, rahastoja on tarjolla lähes tuplasti verrattuna Nordean tarjontaan. No, myönnetään, en tarvitse satojen rahastojen valikoimaa tehdäkseni valinnan, vähempikin riittäisi.
Sen sijaan arvostan kahta asiaa: ihan erityisen tärkeää minulle on mahdollisuus rahastojen kulujen helppoon vertailuun. Toiseksi pidän listauksen ominaisuudesta, jossa on selkeästi näkyvillä, paljonko rahastolla on omistajia. Haluan mukaan suureen joukkoon, koen sen olevan turvallisempi valinta kuin pienen omistajamäärän rahasto.
Lisäksi minulla on Nordnetissä mahdollisuus vertailla rahastojen tuottoja paitsi keskenään, myös verrattuna valitsemaani indeksin.
Rahastokamppailussa erävoitto *Nordnetille.
Suorien osakkeiden ostaminen
”Päätoimisesti” olen perisuomalainen osinkosijoittaja. Ymmärrän, ettei suuri osinko ole yksittäinen ostoperuste, ei tietenkään. Mutta painotan omissa ostoksissani matalaa P/E lukua, sillä käytän osinkorahoja jo suurella prosentilla ansiotulojen vastikkeena.
Nyt perusteilla oleva Unelmasalkkuni ei kaipaa säännöllistä kassavirtaa. Se kaipaa arvoaan maltillisesti nostavia yhtiöitä, joiden omistuksesta oletan joidenkin vuosien päästä luopuvani. Siihen mennessä toivon, että olen ehtinyt jokusen euron niiden osinkotuotoista sijoittaa uusiin rahastoihin tai osake-eriin.
Tutkailen siis tulevia hankintojani varten omaan sijoittajaprofiiliini verrattuna minulle uusia yhtiöitä. Nordea tyytyy sivuillaan lähinnä listaamaan ne yhtiöt, joihin sen kautta voi sijoittaa. Ilmeinen olettama on, että asiakas jo tuntee yhtiöt sijoituspäätöksiä tehdessään tai hankkii tiedon sijoituspäätösten taustalle jostain muualta.
Nordnetin *aamukatsauksen kautta pääsen tutkimaan Inderesin raportteja ja tietoa löytyy myös yhtiöistä, joista varsinaista seurantaa ei ole. Löydän helposti vuosittaisia tunnuslukuja ja linkit varsinaisiin raportteihin.
Ostaminen on Nordnetissä kalliimpaa
Suunnitelmissani on ostaa Unelmasalkkuuni neljän eri yhtiön osakkeita. En ole ostanut Nordnetissa mitään pitkään aikaan, joten jokainen ostokseni maksaa 9 euroa. Jos tekisin nyt vain yhden oston ja seuraavat ensi kuussa, putoaisi ensi kuun palkkioni seitsemään euroon toimeksiantoa kohden, säästäisin 2€/ ostos, = 8 euroa. Osake-erien lisäksi myös tulevasta ETF-ostoksestani tulee menemään toimeksiantomaksu.
Nordeassa jokainen osakeostokseni maksaa tämän kokoisilla summilla ostohistoriastani riippumatta 8 euroa. Salkkuni osake- ja ETF-osion rakentaminen tulisi siis Nordnetissä 5 euroa Nordeassa asiointia kalliimmaksi, kun jokainen tulevista ostoksistani maksaisi yhden euron kalliimman palkkion.
Tässä kohtaa yhden euron hintaero palveluntuottajien välillä ei tunnu merkitykselliseltä. Koen saavani niin paljon parempaa palvelua ja enemmän tietoa Nordnetin kautta.
Suoria osakkeita ostaessa eri yhtiöiden tunnuslukujen vertailu on mahdollista vain Nordnetin kautta. Tilanne *Nordnetille 2-0.
Mitä tarkoittaa ETF?
Tietoni ovat hatarat ja lähden tutkimaan asiaa ensin Nordean sivuille perehtyen. Löydän ETF:t yhtenä omaisuusluokkana sijoittamisen sivujen takaa ja myös infolaatikkoja aukeaa, pääsee lukemaan, mistä on kyse. Tietoa on luettavaksi noin arkillisen verran.
Varsinainen ETF-listaus on uuteen asiaan perehtyjälle vieraan ja teknisen tuntuinen ja hämmentää visuaalisesti. En tiedä mistä aloittaa tai mihin ryhtyä.
Epätietoisuuteni hälvenee siirtyessäni Nordnetin puolelle. Saan eteeni visuaalisesti selkeät sivut ja paljon luettavaa. Informaatio on helppotajuista ja -lukuista. Klikkailen itseni Nordnetin koulun *ETF-tunnille ja opin lisää.
”Erikoisuus perinteisiin rahastoihin verrattuna on se, että ETF:ien nimet ovat usein suorastaan pelottavan pitkiä. Alla *hieman apua ETF:ien nimien tulkintaan.” Näin minua neuvotaan Nordnetin sivuilla. Olen ehdottomasti samaa mieltä ja on ihanaa, että joku on kirjoittanut tunteeni auki. Listauksesta opin, että minun tulee etsiä ETF:iä, joiden nimessä on lyhenne ACC. Yksi askel siis jo otettu.
Selailen Nordnetin tietoikkunoita auki ja katson videoita. Alan päästä kärryille ja avaan ETF-valikon. Eteeni ilmestyy 1663 vaihtoehtoa, pökerryttävää. Lähden rastittelemaan eri vaihtoehtoja pois ja rajaamaan valintojani. En vielä aivan tarkkaan tiedä mitä haluan, mutta koska tiedän sijoittavani aika geneerisiin indeksirahastoihin ja suomalaisiin ja ruotsalaisiin pörssiyhtiöihin, pitäisi nyt löytyä listalle jotain hieman kaukaisempaa, haluan käyttää ETF-korttia maantieteelliseen hajauttamiseen.
Jos haluaa oppia lisää ETF-sijoittamisesta ja tehdä valintoja kätevästi, kannattaa valita *Nordnet.
Teen (ainakin) yhden ison virheen
Unelmasalkun rakentamista pohtiessani ehdin useamman viikon ajan pohtia sijoitusstrategiaani. Hajauttaminen on tietenkin itsestäänselvyys, mutta päätän silti asiaa pohdittuani toteuttaa sitä vain osittain.
Hajautan maantieteellisesti ja toimialojen välillä. Omaisuusluokkien suhteen en voi väittää hajauttavani, jos ostan suoria pörssiosakkeita ja osakkeisiin sijoittavia rahastoja ja ETF:iä. Lopulta näissä kaikissa on kyse samasta asiasta, vaikka vähän eri paketissa. Myös yhden toisen tärkeän elementin sivuun: päätän olla ajallisesti hajauttamatta.
Ymmärrän, että sijoituskohteet pitäisi valita ensin ja sitten ajaa niihin rahaa pikkuhiljaa matkan varrella tilannetta arvioiden. Päätän olla tekemättä niin, koska olen (sijoitus)laiskuri ja haluan ostaa ja ainakin toistaiseksi unohtaa.
Ja vielä meille kaikille muistutukseksi: ”Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.”
Kumpi on parempi, Nordnet vai Nordea?
Lopulta selailuni lopputulos on häkellyttävän selvä. Avaan unelmasalkkuni Nordnetiin sillä itselleni uusia asioita selvitellessä Nordnet osoittautui jokaisen omaisuuserän osalta paremmalta tuntuvaksi kumppaniksi.
Informaatio herättää väistämättä myös tunteita: se voi kavahduttaa pois ja pelästyttää. Tai tieto voi inspiroida ja rohkaista. Tieto voi olla kivalla tavalla paketoitua ja helppolukuista. Juuri tässä Nordnet onnistuu.
Osakevalintani suoritin tunne edellä. Neste ja Nordea ovat minulle turvallisia valintoja. Olvia ja Husqvarnaa olen halunnut omistaa pitkään, mutta ne eivät aivan sovi normaaliin omistajaprofiiliini. Nyt hykerryttää, kun salkussa on olut- ja moottorisahatehdasta. Yes!
ETF-valintani tein maantieteellisen hajautuksen näkökulmasta. En ole koskaan sijoittanut Eurooppaa tai Jenkkejä kauemmas, nyt on aika lähteä merta edemmäs.
Never say never, mutta ainakin toistaiseksi pysyttäydyn vain passiivisissa rahastoissa ja jätän aktiivisesti hoidetut sellaiset jokaisesta salkustani pois. 3000 euroa laitoin jenkkimarkkinalle, 3000 euroa kotipörssiin ja 2000 euroa naapuriin.
Vaikka ajallinen hajautus olisi ollut fiksua tehdä, mahdollistaa tällainen kerralla tapahtuva salkun perustaminen ilman tulevia lisäsijoituksia herkullisen vertailupaikan. Palaan vuoden päästä tutkimaan salkkuani: mikä onnistui ja mikä ei?
**********
Olen 49-vuotias vapaa harhailija. Olen luopunut vakituisesta ansiotyöstä säästäväisen elämäntavan ja sijoitusharrastuksen turvin. Kirjoitan harjoituksistani elää levollisemmin, vaikeilen ja viisastelen. Kerron sentin tarkasti omat raha-asiani ja lavertelen kaikesta muusta, mitä matkallani opin.