Leppoistaja

Leppoistajan lokikirja

Nettovarallisuus: miksi jokanaisen pitäisi se tietää?

Kirjoitus sisältää mainoslinkkejä kirjasuosituksiin. Linkkien edessä on * -merkki.

Montako seuraajaa sinulla on IG:ssä? Paljonko nostat penkistä? Mikä on tasoituksesi golfissa? Mitä vaaka näytti tänä aamuna? Montako mustikkalitraa pakastit tai mikä oli lapsesi todistuksen keskiarvo? Vaikka väittäisimme, ettemme välitä luvuista, meillä kaikilla on omat erittäin tärkeät numerot, joiden kehitystä seuraamme.

Vaikka väittäisit, ettet ole kiinnostunut raha-asioista, niin jos saisit kurkata paljonko pomosi tienaa tai minkä hintaisen asunnon exäsi osti nyxänsä kanssa, niin jättäisitkö katsomatta? Naapurilla on uusi hienompi auto. Mitäköhän se maksoi? Saatamme hyvesingnaloida arvojemme olevan raha-asioiden yläpuolella, mutta kyllähän raha-asiat kiinnostavat. Outoa kyllä, varsinkin toisten raha-asiat.

Yhtä suurella uteliaisuudella kuin moni suhtautuu julkisuuden henkilöiden tai oman lähipiirinsä raha-asioihin, pitäisi paneutua myös omiin finansseihin. Paasaan blogikirjoituksen verran nettovarallisuuden laskemisen tärkeydestä ja tutkailen omia tämän vuoden lukujani. Miten omaisuuteni on vuodessa kehittynyt?  

Miksi nettovarallisuus on tärkeä tieto?

Onhan se hienoa, jos olet käynyt napakat palkkaneuvottelut ja olet saanut tulojasi kasvatettua. Ja on tosi hienoa, jos budjetoit ja seuraat menojasi. Mutta vaikka tienaisit kivitaloja, mutta kulutat kaiken minkä tienaat, ei paraskaan palkka tai huolellisinkaan budjetti vie talouttasi eteenpäin eikä tuo sitä turvaa ja mielenrauhaa, jota hyvin olevat raha-asiat elämään antavat.

Mielestäni tärkein taloudellisen hyvinvoinnin luku ei liity palkkaan tai tuloihin. Yksittäinen tärkein oman talouden luku on henkilökohtainen nettovarallisuus. Nettovarallisuus voi karttua hyvinkin pienillä tuloilla tai toisaalta olla karttumatta, vaikka tienaisit kuinka paljon. Ulkoiset puitteet, eli suuri asunto ja uusi auto ovat helposti valheellisia merkkejä varallisuudesta. Ne voivat olla kokonaan velaksi hankittuja ja eivät ehkä enää kokonaan sen arvoisia, kuin se velkasumma, joka niiden hankkimiseen on aikanaan otettu.

Eirassa voi asua henkilö, jonka netto-omaisuus ei ole pyöreä nolla, vaan monta nollaa miinusmerkkinen. Häneltä jäisi siis testamentattavaksi pelkkää velkaa, ei lainkaan omaisuutta. Ja lähiön pienessä vuokra-asunnossa voi asua henkilö, jonka nettovarallisuus on kuusinumeroisesti plussalla.

Ulkoiset puitteet eivät kerro varallisuudesta. Ne kertovat ulkoisista puitteista.

Nettovarallisuus: mitä se ratkaisee?

Löydän neljä eri vastausta:

Tiedät perintösi

Nettovarallisuuslaskelma on oma perunkirjoituksesi. Jos haluaisit, että jälkeesi jää lapsillesi enemmän kun nyt ynnäilleen saat luvuksi, päätä tehdä jotain. Mitä pienempiä lapsesi ovat nyt, sitä tärkeämpi asia tämä on. Jos lapsesi jäävät ilman sinua, jäävätkö he myös ilman taloudellista turvaa?

Tiedät mahdollisuutesi

Haluatko opiskella, jättää taakse huonon parisuhteen tai kurjan työpaikan? Tarvitseeko perheesi sinua jonkin aikaa siten, että työelämästä täytyy pitää tauko? Kun tiedät varallisuutesi, tiedät mihin se riittää ja mitä se mahdollistaa. Jos pidät mahdollisuuksiasi liian kapeina, voit alkaa miettiä mitä tilanteelle olisi tehtävissä.

Tiedät suuntasi

Nettovarallisuuden pitää kasvaa ainakin samaa vauhtia kuin inflaation, muuten köyhdyt. Ja tuskin sinä sitä haluat. Ellet sitten tee tietoista päätöstä esimerkiksi vaihtaa omaisuutta elämyksiin.

Näytät esimerkkiä

Erityisesti tytärten äitien kuulusi olla rahatietoisia ja tehdä omista raha-asioista näkyviä. Mitä osaamista me väliltämme tyttärillemme? Mistä kyvyistä ajattelemme heidän hyötyvän tulevaisuudessa? Mitä ihan konkreettisia taitoja olet tyttärellesi opettanut ja pohdi tuokio, mistä arvoista (tai aikakaudesta) nuo taidot kertovat?

Ei ole olemassa ihannetilaa tai oikeaa tavoitetta

Ei ole väliä, mikä nettovarallisuutesi on.

Sillä on väliä, että tiedät mikä nettovarallisuutesi on.

Sillä on väliä, että nettovarallisuutesi kehittyy parempaan suuntaan, vaikka ihan pikkuruisinkin askelin.

Yhtä vähän kuin ihannepainoa, on olemassa ihanteellista varallisuuden tasoa. Voimme olla onnellisia minkä painoisina tai varallisina hyvänsä, mutta jos kumpikin luvuista laskee joka vuosi, käy lopulta huonosti. Siksi on syytä aika ajoin tehdä laskutoimituksia. Mielestäni kerran vuoteen on ihan riittävä arvio. Muu voipi jo olla vähän hötkyilyä.

Jos kuitenkin haluat vähän kurkkia, mitä ikäistesi nettovarallisuus Suomessa tilastojen valossa on, kirjoitin aiheesta postauksen johon etsiskelin lukuja ja summia eri lähteistä. Ainakin minä olen utelias: haluan tietää, miten muilla menee. Tuo postaus on yksi blogini luetuimpia, joten tuntuu aihe kiinnostavan muitakin.

Lisäohjeita nettovarallisuuden laskemiseen ja ajatuksia laskemisen tärkeydestä voit kurkata vaikka tästä arvostetun talousaiheisen julkaisun, Iltalehden artikkelista.

Oma nettovarallisuuteni: mitä se on ja miten se kehittyy?

Laskin ekaa kertaa elämässäni nettovarallisuuteni viime vuonna. Eli olen itsekin myöhäisherännäinen tässä asiassa. Vaikka olen seurannut omaa talouttani tarkasti lähes koko aikuisen ikäni, en olisi osannut sanoa enne viime vuotta, miltä kokonaistilanne näyttää. Minun piti siis kasvaa 46-vuotiaksi, ennen kuin ymmärsin tämän asian. Toivoakseni olet minua fiksumpi ja aikaisemin liikkeellä.

Tarkoitukseni ei ole pröystäillä. Kerron tässä kirjoituksessa omat lukuni, sillä liputan ehdottoman raha-avoimuuden puolesta. Ja koska kirjoitan rahasta, pidän tärkeänä kertoa millä tolalla omat raha-asiani ovat, niin ajattelen. Kenenkään ei pitäisi tarvita piilotella raha-asioitaan, on oma taloudellinen tilanne millainen hyvänsä.

Vuosi sitten omat lukuni yllättivät minut positiivisesti. Pohdin, mitä tavoitteita tässä asiassa itselleni asetan ja päätin tavoitella 10 % netto-omaisuuden kasvua seuraavan vuoden aikana. Moni raha-asioista bloggaava tai aktiivisesti omaisuuttaan hoitava tavoittelee vähintään kymmenien prosentin kasvua. Itse tyydyn vaatimattomampiin numeroihin. Haluan että suunta on oikea, vauhti saa olla hidas.

Tämän vuoden inflaatioluvut huomioiden tavoittelen siis kasvua, joka pitää minut vain hitusen rahan arvon laskua vastaavien lukujen yläpuolella.

Netto-omaisuus voi kasvaa monella tavalla: säästämällä, sijoittamalla ja velkoja lyhentämällä. Toteutan itse noita kaikki asioita. Vuosi on ollut talouden näkökulmasta vähintäänkin erikoinen. Katsotaan, miten minulle on vuodessa käynyt.

Netto-omaisuus 1/7: käteinen raha

Minulla on kolme pankkitiliä. On käyttötili, asuntotili ja etutili jemmarahoille. Etutilin rahoista pidän erillistä taulukkoa, jossa on kirjattuna eri säästökohteiden rahat. Etutilillä on matkarahoja, osinkoja menossa sijoitettavaksi, puskurirahat ja mitä milloinkin. Hiljattain etutilini saldo pieneni reilusti, sillä teetimme keväällä keittiöremontin, johon olin säästänyt pitkään. Keittiöremppaan liittyvät raha-asiat olivatkin oma stoorinsa, jossa mokasin. Säästöni ovatkin tällä hetkellä lähes nollassa ja tilillä on pelkkiä puskurirahoja.

  • 1.8.2021 pankkitileilläni oli rahaa 14 500€
  • 1.8.2022 pankkitileilläni on rahaa 8274€

Netto-omaisuus 2/7: asunto 1

En ole asuntosijoittaja, vaan omistan mutkallisen elämänmatkan vuoksi kaksi asuntoa.  Ymmärrän että moni käyttää asunnon ostohintaa nettovarallisuuslaskelmassaan ilman, että lähtee pohtimaan asunnon nykyarvoa.

Asunnon arvo voi heilahdella paljonkin. Koti voi olla muuttotappiopaikkakunnalla, jossa arvo laskee merkittävästi. Tai se voi olla suurella rahalla rakennettu omakotitalo, josta ei saa omiaan koskaan pois. Tai se voi olla paraatipaikalla oleva, 20 vuotta sitten ostettu asunto, jonka arvo on noussut kohisten.

Kodin arvo voi siis muuttua kumpaankin suuntaan ja joskus reilustikin. Kodin arvon laskeminen on hankalaa. Käytän itse asuntojen.hintatiedot.fi sivustoa, josta voi käydä tutkimassa toteutuneiden asuntokauppojen hinnat.

Asuntoni on osa suurta, monen sadan asunnon yhtiötä joten löydän vertailusta aina useita kauppoja, jotka on tehty niin samankaltaisista asunnoista, että tunnistan ne pienen postinumeroalueen tiedoista oman taloyhtiöni osakkeiksi.

Tiedän asuntoni hinnan laskevan ihan lähitulevaisuudessa merkittävästi, sillä putkiremontti lähestyy. Toisaalta alue, jolla asunto on, kasvaa ja kehittyy. Päädyn tutkailuni jälkeen siihen, että asuntoni arvo on kehittynyt vuodessa + / – nolla, eli se on eri asiat huomioituna saman arvoinen kuin viime vuonna.

  • 1.8.2021 asuntoni arvo oli 95 000 €
  • 1.8.2022 asuntoni arvo on 95 000 €

Netto-omaisuus 3/7 asunto 2

Kuluvana vuonna miehestäni tuli taloyhtiömme hallituksen pj ja hänelle on toimitettu toteutuneiden asuntokauppojen tiedot. Taloyhtiöstämme on myyty viime kuukausina useita kotimme kaltaisia asuntoja jopa vain päivien myyntiajalla ja merkittävästi kohonneella hinnalla. Uskallan täten laskea kotimme hinnan uudelleen. Vaikka lasken sille neliöhinnan, joka on alle jokaisen tänä vuonna toteutuneen kaupan, päädyn lopputulokseen, että asuntomme arvo on kasvanut 40 000 €

Enempää en kehtaa hintaa nyt arvioissani nostaa, vaikka tiedän, ettei kotimme hiljattain kauppansa tehneille asunnoille kunnossa tai kerrosluvussa häviä, päinvastoin. Omaisuus tulee arvioida varovaisuusperiaatteen mukaan ja annan nyt asunnolleni varovaisen, muhkealta tuntuvan mutta faktoihin perustuvan hinnankorotuksen.

  • 1.8.2021 asuntoni arvo oli 151 000 €
  • 1.8.2022 asuntoni arvo on 191 000 €

Netto-omaisuus 4/7: rahastot

Rahastot ovat jotenkin epäjännittävä omaisuuserä. Ne ovat vähän kuin lemmikkikotilo, jolle puolisoni jaksaa naureskella. ”Mitä sen kanssa tehdään tai miten sen kanssa viihdytään, kun se vain on?”

Kuuntelin äskettäin erinomaisen Vaurastu kuin nainen – kirjan, jossa joukko suomalaisia, vaurastuneita naisia kertoi omat rahatarinansa. Tarinat ovat hyvin hyvin erilaisia, mutta yllättävän moni vauras nainen sanoo samalla tavalla: rahastot eivät kiinnosta. Minullekin ne ovat vähän laimea asia, mutta ymmärrän ne riskin hajauttajan roolissa osana vastuullista omaisuuden hoitoa. Sijoitan mitään miettimättä main-stream indeksirahastoihin.Rahastojeni arvo on noussut vain siksi, että olen sijoittanut niihin vuoden mittaan reilusti uutta rahaa.

  • 1.8.2021 rahastojeni arvo oli 8121€
  • 1.8.2022 rahastojeni arvo on 12501€

Netto-omaisuus 5/7: eläkevakuutus

Blaah. Eläkevakuutus on tylsä asia elämässä: eläkkeeseen voi ihan itse säästää ja sijoittaa. Mutta eläkevakuutuksen kautta sijoitetun rahamäärän voi vähentää pääomatulojen verotuksessa. Eli tätä kautta eläkevakuutukseen sijoitettu pääoma tuottaa ihan inasen mukavammin. Tämän vuoden aikana myös pikkuruinen eläkevakuutukseni on ottanut takapakkia lisäsijoituksista huolimatta. Kurjaa.

  • 1.8.2021 eläkevakuutukseni arvo oli 14 500€
  • 1.8.2022 eläkevakuutukseni arvo on 14 549€

Netto-omaisuus 6/7: osakkeet

Helsingin pörssin alkuvuosi on ollut historiallisen surkea. Kauppalehden artikkelin mukaan Helsingin pörssin tuottoindeksi on laskenut alkuvuonna 17,7 prosenttia, joka on artikkelissa haastateltavan analyytikon oman kirjanpidon mukaan jyrkin lasku hänen seuranta-aikanaan, joka on alkanut vuonna 1991. Omakin salkku on ottanut huolella osumaa.

  • 1.8.2021 osakesalkkuni arvo oli 127 000€
  • 1.8.2022 osakesalkkuni arvo on 117 421€

Netto-omaisuus 7/7: velat

Viime vuonna tähän aikaan minulla oli vain asuntolainaa. Olen maksanut sitä aika reippaasti pois, mutta olen ottanut myös uutta lainaa metsän ostamista varten. Minulla on nämä kaksi pankkilainaa, eikä muita velkoja tai luottoja.

  • 1.8.2021 minulla oli lainaa 56 000€
  • 1.8.2022 minulla on lainaa 89 900€

Netto-omaisuus 8/7: metsä

Tämä omaisuuserä ei ollut viime vuonna laskennassa mukana, sillä metsä on maaliskuinen hankintani.  Miten sen arvo laskettaisiin?

Maksoin metsästäni 47000 euroa ja lisäksi tulivat kaupankäyntikulut, järjestelypakkiot ja lainhuudot. Metsäni arvo ei kuitenkaan ole 47 000 euroa. Maanpohja ja puusto on arvioitu 36 000 euron arvoiseksi ja tuo ylimääräinen 11 000 euroa on muuta kuin puunjalostuksellista, teknistä arvoa.

Päätän, että maisema-arvoilla ja muilla hötöillä ei ole sijaa nettovarallisuudessa, vaikka uskoakseni saisin vaivatta maksamani summan metsästä myös irti: siellä on osin jo korjauskypsääkin puustoa. Päätän, että metsäni arvo on varallisuuslaskelmassa metsäalan teknisen ammattilaisen antamat numerot, ei yhtään enempää.

Leveysasteilla, jossa puustoni on, sen määritellään kasvavan arvoa 3% vuodessa. Maapohjan ja puuston arvio on vuodelta 2021 johon tukeudun nyt, ensi vuonna uskallan nostaa arvoa tuon määritellyt kolme pinnaa.

1.8.2022 metsäni arvo on 36 000€.

Netto-omaisuus yhteensä

Moni asia on vuodessa muuttunut ja loppusumma jännittää. Tämä voi mennä kumpaan suuntaan hyvänsä. Voi olla, että ensin paasasin blogikirjoituksen verran siitä, että pitää huolehtia siitä että vaurastuu, ja nyt olenkin itse köyhtynyt?

Nettovarallisuus1.8.20221.8.2021muutos %
käteinen 8274€14500€-31,03 %
asunto195000€95000€0,00 %
asunto2191000€151000€26,49 %
rahastot 12501€8 121€53,93 %
eläke-
vakuutus
14549€14600€-0,35 %
osakkeet 117241€127000€-7,68 %
asuntolaina-42900€-56000€
metsälaina-47000€
metsä36000€
Yhteensä 384665€354221€8,59 %

Onko vuosi ollut omaisuuden kehityksesen suhteen hyvä? No ei ole. Syyt siihen ovat monet, suurin osa omien vaikutusmahdollisuuksieni ulkopuolella. Heinäkuun lopulla uutisoitiin, että vaikka Suomen inflaatioluvut ovat Euroopan maltillisimmat, ovat ne kesäkuusta kesäkuuhun mitattuna reilut 8%. Omaisuuteni kasvu ei siis ole kasvua, se on tässä ajassa niukin naukin arvon säilyttämistä.

Omat tietoiset ratkaisut

Netto-omaisuuteni ei ole kasvanut, mutta olen tänä vuonna toteuttanut kaksi pitkäaikaista unelmaa, joihin olen säästänyt pitkään: uusi keittiö mökille ja oma metsäpalsta. Olen siis vaihtanut rahaa asioihin, jotka eivät täydestä hankinta-arvostaan kartuta omaisuuttani mutta ovat pakahduttavan ihania, joten olen hyvin tyytyväinen ratkaisuihini.

Sitä varten varallisuutta kai kerätään: ihanien asioiden toteuttamiseen, eikö niin? Näiden menojen lisäksi toteutin toiseen asuntooni aika kattavan pintaremontin. Oikeastaan juuri tästä syystä olen säästeliäs: että voin halutessani tehdä isojakin hankintoja.

Paasasin kirjoituksen verran jokanaisen vaurastumisen tärkeydestä ja totean lopuksi, etten ole sitä itse tehnyt. Ja sitten vielä selittelen, että oikeastaan oli ihan mukavaa, ettei niin tapahtunutkaan, kun tapahtui mukavampia asioita. Just.

Mutta jos jatkan selittelyn tiellä, niin vänkäilen vielä, että olen käyttänyt rahojani tänä vuonna myös siten, että omaisuuteni kasvaa paremmin jatkossa:

  • Ehostetusta asunnostani voin periä samaa vuokraa kuin aiemmin, vaikka muualla vuokrataso on vanhoissa asunnoissa laskenut. Itse asiassa nostin vuokraa hiukan.
  • Olen tänä vuonna ostanut laskeneissa kursseissa sekä osakkeita että rahasto-osuuksia, joiden arvon luotan nykyisestä taloudellisesta tilanteesta huolimatta kasvattavan arvoaan merkittävästi tulevaisuudessa.
  • Metsä oli todella monella tavalla nyt hyvä hankinta ja kokonaiskustannuksiltaan reilun 1800 euron hehtaarihinta oli Kokkolan korkeudella olevalle palstalleni edullinen. Pystyn itse hoitamaan palstaa siten, että sen arvo nousee joka vuosi ilman lisäkuluja. Metsän arvoa ei pörssin heilahtelu tai maailmanpolitiikka heiluta.

Vaikka omaisuuteni arvo ei juurikaan ole vuodessa kasvanut, olen mielestäni paremmassa taloudellisessa tilanteessa kuin vuosi sitten. Miksi? Koska netto-omaisuudellani on paremmat mahdollisuudet kasvuun kuin sillä oli vuosi sitten. Pellossa on siemeniä nyt enemmän. Ja peltoakin on lisää.

Mikä on raha-asioissa tärkeintä? Oma mielenrauha: se, että itsestä tuntuu, että asiat ovat riittävän hyvällä tolalla.

Mitä tavoittelen jatkossa?

Jos netto-omaisuuteni olisi kasvanut toivotusti, se olisi nyt ollut 390 000 euroa. Toivon että ensi vuosi tuo korjauksen kaikkeen tänä vuonna notkahtaneeseen ja että saan myös napakalla talouskuurilla lainoja lyhennettyä hyvin.

Niinpä asetan tavoitteeksi ensi vuodelle saman 10 % kasvun, mutta verrokiksi otan tämän vuoden kuvitteellisen summan, 390 000 euroa. Tavoitteeni on, että netto-omaisuuteni olisi ensi vuonna 430 000 euroa.

Keinoni ovat edelleen:

  • lainojen rivakka lyhentäminen
  • säästäminen, eli käteiskassan kasvattaminen
  • säännöllinen sijoittaminen sekä rahastoihin että osakkeisiin

Tämän postauksen kirjoittaminen tuntui jälkeenpäin arvioiden jotenkin kauhean kiusalliseslta. En tiedä miksi, mutta jollain lailla ujostuttavaa tämä on vieläkin: omista raha-asioista kirjoittaminen. Voin surutta kirjoittaa virheistäni raha-asioissa ja puutteistani ongelmanratkaisussa, mutta omaisuusasioiden avaaminen nolottaa. Sitä kai on suomalaisuus.

Samalla kuitenkin teksti tekstiltä huomaan, että asioiden kirjoittaminen omien silmien eteen ihan satavarmasti helpottaa tavoitteiden saavuttamista. Eli jos haluan pyrkiä jotain kohti, ensimmäinen askel on kehdata kirjoittaa tavoite ylös. Siitä ei ole haittaa tai vahinkoa kenellekään. Ja jos kirjoittaa rahasta, pitää mielestäni avata omat luvut.

Älyhyvää lukemista

Rahasta kannattaa lukea. Ihan ehdoton suosikkikirjani naisten vaurastumisesta ja raha-ajattelusta ylipäätään on Rachel Rodgersin We should all be millionaires. Tämä on kolmas kirjoitukseni, jossa kehun kirjaa.

Suomeksi hyvää luettavaa on Terhi Majasalmen Totuus taloudestasi, joka herättelee raha-ajatteluun ihan tavalliselta arkiselta tasolta. Hienoja, ja toisaalta ihanan arkisia vaurastumistarinoita voi lukea Moona Laakson kirjasta Vaurastu kuin nainen.

Haluan joitakin tärkeimpiä kirjoja ”omaan käteen”, käsikirjastoksi johon voin selaillen palata aika ajoin. Jos haluan oman kappaleen, tarkistan aina ensin löytyykö kirjaa *Finlandia Kirjan nettidivarista. Monesta kirjasta, jonka painos on loppu kirjakaupasta, saa nopeasti ja superhalvalla ihan oman kappaleen suoraan kotiovelle tämän palvelun kautta.

Rohkeasti vaan

Mitä enemmän sinua ujostuttaa laskea varallisuutesi, sitä tärkeämpi toimenpide se on. Sinun ei tarvitse kertoa lukua kenellekään, mutta kuten verenpaine, hemoglobiini ja kilpirauhas-arvot, myös nettovarallisuus on luku, joka on syytä selvittää aika-ajoin ihan vaan oman hyvinvoinnin tueksi.

Tee asiasta tapa, joka liittyy johonkin tiettyyn päivään. Vaikka vuoden loppuun tai omaan synttäriisi, kuinka vaan. Ja vaikka kasvu olisi euroissa pieni, älä välitä siitä. Jos pääset yli 10% vuosittaiseen kasvuun, etenet oikeaan suuntaan.

Hyviä laskutoimituksia!

**************

 Olen 47v hoitoalan sekatyöläinen. Kirjoitan matkastani irti työelämästä säästäväisen elämäntyylin ja sijoitusharrastuksen avulla. Kirjoitan täsmentyvistä suunnitelmistani, vaikeilen, viisastelen ja omavaraistelen. Pohdin työelämää ja opettelen ottamaan rennosti.

Jätä kommentti