Leppoistaja

Leppoistajan lokikirja

Miten käyttää perintörahat järkevästi?

Mitä neuvoja antaa vasta aikuisuutta opettelevalle nuorelle, joka on saanut noin 20 000 euroa perintöä? Sitä tässä kirjoituksessa pohdin. Leikin siis blogikirjoituksen verran viisasta täti-ihmistä jonkun nuoren elämässä. Tai ehkä en ihan leikikään. Aihe nousi joulupöydässämme nuorison kanssa puheeksi ja asia jäi minua kovasti mietityttämään.

Tilanne ei välttämättä ole kovin harvinainen. Nuori, vasta aikuisuuteen astunut henkilö saa tililleen varoja, jotka ovat moninkertaisesti suuremmat kuin hänen koko aiempi omaisuutensa. Summan kanssa toimiminen mietityttää: jännittää tekeekö oikeita asioita, eikä ole oikein ketään, jolta kysyä neuvoa. Suurempien summien kanssa toimiminen tai esimerkiksi vastuullisen rahankäytön mallit eivät ole jokaisessa suvussa kulkevaa perimätietoa.

Olet risteyksessä: harkitsematon perinnönsaaja on puolen vuoden jälkeen lähtöruudussa: samassa tilanteessa kuin ennen perinnön saamistaan. Harkitseva perijä(tär) voi 20 000 euron potilla vaikuttaa merkittävästi monen tulevaisuutensa suunnitelman toteutumiseen. Your call.

Lohdun sanoja eläinsadun muodossa

Nuorella voi siis olla tunne, ettei ole ketään keneltä kysyä neuvoa. Tai sitten ongelma on käänteinen: neuvojia voi olla kiusaksi asti. Havainnollistan tilannetta opettavaisella eläinsadulla. Mikäänhän ei tunnetusti ole niin hyvää sijoitusmateriaalia kuin Richard Scarryn lukemisto. Googlettelin vimmatusti, kunnes älysin mennä selaamaan omaa kirjahyllyä ja sieltähän se löytyi.

”Mylläri ja myllärin poika olivat matkalla markkinoille aasiaan kauppaamaan. Jotta se olisi pirteä perillä, he sitoivat sen jaloista seipääseen ja kantoivat sitä välissään. Ensimmäinen vastaantulija nauroi tämän nähdessään ja sanoi: ”enpä ole ikinä nähnyt noin tyhmiä kavereita”.

Niinpä he päästivät aasin jaloilleen ja poika ratsasti sillä myllärin kävellessä perässä. Seuraava vastaantulija sanoi: ”Kuinka sinä ratsastat, nuori mies, ja vanha isäparkasi saa kävellä?” Niinpä poika laskeutui aasin selästä ja mylläri kiipesi vuorostaan aasin selkään.

Seuraava ohikulkija sanoi: ”Katso tuota itsekästä vanhaa miestä, joka ratsastaa aasilla eikä päästä poikaansa selkään”. Niinpä mylläri kehotti poikaansa kiipeämään taakseen ja he ratsastivat aasilla yhdessä. He eivät päässet pitkälle, ennen kuin he kohtasivat jälleen vastaantulijan, joka sanoi: ”Te kaksi isoa kaveria saisitte hävetä, kun istutte tuon pienen aasiraukan selässä.”

Niinpä mylläri ja myllärin poika tulivat pois aasin selästä ja kävelivät sen jäljestä. Sitä ei kestänyt kauankaan, kun jo joku sanoi: ”Katso noita hulluja. Onko oikein, että aasi kävelee kaikessa rauhassa, kun sen isännän täytyy tallata maantietä?”

”Oikeassapa olette”, sanoi mylläri. ”Minä olen hullu, kun kuuntelen teitä kaikkia. Tästä lähtien minä teen niin kuin itseäni miellyttää.”

Nordnetin rahapodin jaksossa tuo yllä kuvattu eläinsatu todellistuu oivallisesti. Podijakson lopulla kysytään neuvoja hieman suuremman yksittäisen rahaerän viisaaseen sijoittamiseen. Jokaisella neuvojalla on eri mielipide siitä, mikä olisi hyvä ratkaisu.

Perintösi käyttämiseen ei ole olemassa ainoaa oikeaa ratkaisua, joka sinun tulisi löytää.

Jos joku väittää, että hänellä on varma vastaus siihen, miten sinun tulisi perintösi käyttää, hän on se ainoa, joka on varmasti väärässä. On olemassa erilaisia neuvoja, joista useimmat ovat jollain lailla hyviä. Itse luottaisin siihen henkilöön, jolla on omalla toiminnallaan näyttöä siitä, että hän osaa asiansa. Eli tyhjätasku ei ole hyvä neuvonantaja raha-asioissa. Neuvokoon hän ensin itsensä vaurauteen.

Lopulliset päätökset raha-asioittesi hoidosta teet sinä itse. Minä tarjoilen tässä omat ehdotukseni.

Ekaksi: siirrä rahat sivuun

Älä makuuta summaa käyttötililläsi. Jos sinulla ei ole kuin yksi pankkitili, avaa toinen. Siirrä perintörahasi sillä tavalla sivuun ja jemmaan, ettei sinun tule päähänpistojen tai minkään muun varjolla käytettyä perintöäsi vaikka loppukuusta kun rahat ovat tiukalla tai kaverit ovat lähdössä liikenteeseen ja haluat mukaan.

Tee mieluiten vielä niin, että hankaloitat itseltäsi tilin käyttöä. Älä liitä uutta tiliäsi nettipankkiisi tai tee jotain muuta, jolla suojelet varojasi omilta äkkiliikkeiltäsi ja annat itsellesi rauhaa. Äläkä sano, että pystyt kyllä huolehtimaan asiasta, vaikka rahat olisivat käyttötililläsi. Jokaisen asian kannalta on selkeämpää, jos arki rullaa yhdeltä tililtä ja perintösi makoilee rauhassa toisella tilillä.

Tokaksi: sure rauhassa

Aloitetaan sillä tärkeimmällä: otan osaa. Olet menettänyt läheltäsi jonkun ihmisen, ehkä kovinkin läheltä. Ole rauhassa surullinen. Muistele henkilöä rauhassa, juttele tunteistasi, itke kunnolla jos siltä tuntuu, ole hyvillä mielin haikea.

Tai voihan olla, että olet kuolleelle henkilölle perin juurin katkera: hän saattoi aiheuttaa paljonkin ikäviä asioita. Kuolleesta saa puhua rehellisesti. Joskus se tarkoittaa, että hänestä ei puhu kauniisti. Jos sinulla on mieltäsi painavia ikäviä muistoja, puhu niistäkin. Puhu, ja huolehdi että juttelet ne itsestäsi pois. Katkeruus jää kalvamaan vain sinua, vainajan mukavuuteen se ei enää vaikuta. Jos koet että jutteleminen on hankalaa, kirjoita vainajalle kirje.

Suurten tunteiden vallassa ei kannata tehdä päätöksiä, olet sitten surulllinen, suuttunut tai jotain siltä väliltä. Anna perinnön olla hetkinen ja keskity ensin vaikkapa pari-kolme kuukautta ihan itseesi. Suru ja suuret tunteet jatkuvat sen jälkeenkin, mutta vasta kun pahimmat laineet ovat laantuneet, on aika ajatella raha-asioita.

Perintösi on sinun. Ei enää sen antajan. Sinun ei tarvitse toteuttaa perinnön jättäjän toiveita tai halua ellei niitä erikseen ollut viralliseen testamenttiin kirjattu. Etenkin on tärkeää, ettet ”kosta” hänelle perinnön avulla millään lailla. Tämä raha avaa ovia tulevaisuuteesi, eikä hoida menneisyyttäsi: se ei ole keino hoitaa suhdettasi vainajaan.

Kolmanneksi: osta itsellesi muistoja ja hyvää mieltä

Kääk: kuluttamaan ja tuhlaamaanko tässä pitäisi heti ryhtyä? Miten kukaan voi nuorelle tuollaisia neuvoja antaa? Tarkennan, että käytä rahasta pieni osa johonkin erityisen hyvää mieltä tuottavaan asiaan. Tee jotain ikimuistoista, josta olet aina haaveillut, josta saat itsellesi kohonnutta mielialaa ja hyvän muiston. Uskoisin, että jokainen perinnönjättäjäkin olisi tästä tyytyväinen.

Oletko aina halunnut olla luxus-hotellissa yötä? Rakastatko laskettelua ja jokin tietty lumilauta on aina ollut haaveesi? Puuttuuko asunnostasi hyvä sohva? Oletko aina haaveillut järjestelmäkamerasta?

Kolme sääntöä:

* Käytä korkeintaan tuhat euroa.

* Jos ostat jotain, osta asia, joka on käytössäsi ainakin viiden, ellei kymmenenkin vuoden kuluttua. Eli uusi kännykkä tai muu digilaite ei kelpaa ratkaisuksi. Uudet tissit, kulmakarvat ja tatuoinnit ovat myös kiellettyjen listalla. Eli kehoasi et saa tällä rahalla muokata. 😊

* Kirjaa haaveesi jääkaapin oveen, merkkaa lappuusi päivämäärä ja mieti kuukausi. Jos vielä sitten olet sitä mieltä, että ratkaisusi on hyvä, anna palaa. Älä toteuta hetken mielijohdetta.

Teetpä lopulla rahallasi mitä hyvänsä, tee ensin tämä hyvän mielen juttu.

Neljänneksi: hajauta

Perinnöstäsi on nyt jäljellä kolme reilun kuuden tonnin osuutta, ja voisit valita alla olevista vaihtoehdoista kolme itsellesi hyvältä tuntuvaa vaihtoehtoa. Hajauttaminen tarkoittaa tässä ratkaisussa sitä, että edistät elämässäsi useampaa asiaa. Rahasi riittää siihen hyvin.

4.1 Asuntosäästäminen

Kuudella tonnilla et pääse asuntokaupoille, mutta se on tosi kiva alku. Jos et ole vielä aloittanut omaa asuntoa varten säästämistä, nyt on sen aika. Jos olet jo asuntosäästäjä, hienoa. Perintörahallasi saat kasvatettua ASP-tilisi säästösummaa.

Kuten tiedät, vuoden jokaisella neljänneksellä voi tallettaa ASP-tilille kolmetuhatta euroa. Perintösi ei saa olla ratkaisu, jonka varjolla et itse säästäisi. Suosittelen että jaat kuusi tonnia neljään erään ja sijoitat jokainen vuosineljännes reilut 1500 euroa perintöäsi ASP-tilille ja jatkat (tai aloitat) itse samaan aikaan kuukausisäästämistä.   

Jos Sinulla on jo asuntolainaa ja omistusasunto, ajattelisin että kolmannes perinnöstäsi voisi olla siltikin hyvä käyttää asuntoasioihin. Voisit vaikka seuraavat 2 vuotta lyhentää asuntolainaa kuukaudessa aina ylimääräiset 250 euroa.

Sinulla olisi tililläsi myös pieni lainapuskuri hätävarana, jos jotain äkillistä tulopuolella lähitulevaisuudessa sattuu. Kuusi tonnia on varmaankin noin vuosi asuntolainasi lyhennyksiä. Kiität itseäsi erittäin lämpimästi joskus tulevaisuudessa, jos olet velaton vuotta suunniteltua aiemmin.

Jos asuntoasiat eivät ole yhtään tulleet mieleesi ja haluaisit vain elää vapaana sitoutumatta omistamaan asuntoa, asuntosäästäminen kannattaa silti. ASP-tilin voit purkaa milloin haluat ja lähteä rahoilla Balille. Mutta et voi palata ajassa taaksepäin asuntosäästämistä aloittamaan.

Oivallinen opas vuodelta 1963. Minun hyllyssäni mahdollisesti serkkujeni perintönä.

4.2 Opiskele

Onko hankalaa saada opintoja päätökseen, kun pitäisi käydä töissä, jotta saisi makkaraa leivälle? Tai houkuttaisiko opiskelujen aloittaminen tai jatkaminen, mutta mietityttää, miten opintojen ajan tulisi taloudelliseti toimeen? Myönnä itsellesi ylimääräinen opintoraha. Kolmannes perinnöstäsi, reilut kuusi tonnia riittää 250 euron ylimääräiseen opintorahaan melkein kolmen vuoden opintojen ajan, jos lasketaan että ehdit jouluna ja kesäkuukausina olla töissä.

Opiskelu on satavarma sijoitus ja kannattaa ihan aina. Kunhan osaat elää tarkasti, pärjäät Kelan opintososiaalisilla etuuksilla ja itse itsellesi myöntämällä opintorahalla sekä loma-aikojen tienesteillä. Jos yhtään jokin tutkinto houkuttaa, niin nyt on sen aika, uskallusta vaan!

Mutta muista että raha ei riitä vitkutteluun tai juhlimiseen. Rahalla mahdollistat itsellesi tutkinnon: opintojen aikataulusta ja määräajoista on pidettävä kiinni. Luotan kuitenkin, että siihen pystyt, kun vaan asiat etukäteen suunnittelet.

4.3 Perusta osakesäästötili

Osakesäästötilin perustamisesta löydät paljon tietoa eri palveluista. Pitkällä tähtäimellä ei ole väliä, minne sen perustat. Sillä on väliä, että perustat sen, etkä jää asiaa jahkailemaan. Kotipankkisi voi olla aivan hyvä vaihtoehto, tai sitten esimerkiksi Nordnet, kuinka vaan. Sitten on tärkeää, että siirrät tilille sinne suunnittelemasi kolmanneksen.

Voit siirtää rahaa osakesäästötilille ilman, että vielä ostat sillä rahalla mitään. Teet sitten ostopäätöksiä pikkuhiljaa. Osta vaikka 500 eurolla ensimmäistä osaketta, johon olet sijoittamiseen perehtymällä päätynyt. Kuuden tonnin potistasi voit kerran kuussa tehdä osake-erän oston koko vuoden ajan. Joka kuukausi vähän perehdyt ja ostat vähän kerrallaan. Jos aloitat tammikuussa, ainakin kesään asti pitää ostaa joka kuukausi eri osaketta. Niin hyvää yhtiötä ei olekaan, että se voittaisi hajauttamisen tuoman edun.

Jos et kuunnellut yllä ollutta Rahapodin jaksoa, niin referoin: sen oleellisin lause oli, että nuorella sijoittajalla on aika niin vahvasti puolellaan, että jos käyttää hiukankaan järkeä ja harkintaa, pärjää hyvin. Älä siis osta osakkeita lähteäksesi myymään, tai kikkailemaan. Perehdy ja osta. Ne kaksi asiaa riittävät toimenpiteiksi tässä vaiheessa.

Älä ota stressiä tai paniikkia siitä, ettet osaisi. Osaat kyllä, kun luet yhden hyvän kirjan ja sen jälkeen säännöllisesti vaikka Nordnetin aamukirjeitä. Pysyt kyllä mukana ja pärjäät. Pikaneuvoja voit kurkata vaikka täältä.

Ei olisi haitaksi, jos joka kuukausi kerryttäisit osakkeiden ostorahaa vaikka kahdella kympillä omaa rahaasi. Näin ostaisit aina noin 520 eurolla joka kuukausi osakkeita ja sitoudut hommaan paremmin, kun olet myös ihan itse ansaituilla rahoilla mukana.

4.4 Perusta arvo-osuustili rahastoja varten

Kävin tätä kirjoitusta varten tutustumassa Nordnetin rahastosijoittamisen aloituspalveluihin ja Nordean Nora-palveluun. Rahastoihin sijoittamisen aloittaminen on tehty helpoksi ja palvelut tarjoavat rahastokoreja, joissa palvelu automaattisesti hajauttaa säästäjän varallisuuden erilaisiin rahastoihin.

Rahastoista muodostuu sinun pisimmän tähtäimen pesämunasi. Ne ovat apusi, jos esimerkiksi haluat olla hitusen pidempään vanhempainvapaalla, myöhemmin aikuisella iällä pitää työlomaa ja vaikka opiskella tai joskus myöhemmin toteuttaa jotain suuria haaveitasi. Rahastot voivat olla turvasi, jos joskus haluat yrittäjäksi tai hankkia kesämökin. Tai muuttaa Intiaan. Ei tiedä. Tärkeää on, että laitat pesämunan nyt kasvamaan.

Järjestelmät tarjoavat usean rahaston kokonaisuutta, joka on varmasti hyvä vaihtoehto. Ja tässäkin asiassa suosittaisin sitä, että jatkaisit omalla panostuksellasi kuukausittain sen jälkeen, kun olet ensin perintöpotista tähän asiaan panostanut. Vaikka 30 euroa rahastoihin kuukaudessa on jo mukavasti eikä ole arjestasi merkittävästi pois, jos olet töihin jo ehtinyt.

4.5 Unelmasta totta

No okei, myönnetään tämäkin yhdeksi vaihtoehdoksi. Tämä voi olla hyvä juttu, mutta se saa olla vain yksi kolmesta valinnastasi ja tätä pitää harkita ja valmistella.

Jos sinulla on jokin unelma, jota olet jo pitkään hellinyt, anna palaa. Minä olen elämässäni tehnyt kolme ihan erityistä ulkomaanmatkaa, joita jokaista varten säästin kaksi vuotta. Nuo matkat ovat sellaisia ainutkertaisia muistoja, joihin varmasti vielä kuolinvuoteellanikin palaan. Mutta älä lähde koko rahalla Thaikkuihin kahdeksi viikoksi juhlimaan. Juhlia voit kotonakin.

Lähde jonnekin kohteen itsensä vuoksi. Tai jos se nyt ihan kamalasti kuumottaa, niin osta se auto, vaikka se ei monesta syystä ihan järjettömän järkevää olekaan. Mutta jos pääset auton avulla kouluun, uuteen toisella paikkakunnalla olevaan työpaikkaan tai jos se auto nyt vaan tekee sinut ihan erityisen erityisen onnelliseksi, niin siitä vaan.

MUTTA: jos päätät, että yksi kolmesta vaihtoehdostasi on tämä viimeinen, niin tälle asialle pitää antaa puolen vuoden harkinta-aika. Eli kirjoita suunnitelmasi jääkaapin oveesi päivämäärällä varustettuna ja aloita perintösi kanssa kahdesta muusta valitsemastasi vaihtoehdosta odottaen, että olet ehtinyt varmasti miettiä tämän viimeisen vaihtoehdon kaikki hyvät ja huonot puolet.

Ihan aidot unelmat odottavat toteutumistaan vuosia, puoli vuotta on lyhin mahdollinen harkinta-aika ison rahamäärän käyttämiselle. Jos kuusi kuukautta on mielestäsi tähän liian pitkä aika, et ole riittävän aikuinen päättämään näin isoista asioista. Ja muista: toteuta oma unelmasi: ei tyttö- tai poikaystävän haavetta tai kaveriporukan yllyttämänä tehtyä juttua.

Ajallinen hajautus voi olla myös tätä

Sijoittamisessa puhutaan paljon ajallisesta hajautuksesta. Ajallinen hajautus on tärkeää myös perintösi kanssa. Älä ajattele, että kaikki pitää säästää ja käyttää myöhemmin. Eikä tarvitse arvailla mitä ajattelen ratkaisusta, että kaikki käytettäisiin heti.

Neuvoni on suunniteltu siten, että saat jotain iloa perinnöstä jo lähiviikkoina, kun teet jotain mielialaasi kohottavaa tai toivoakseni ikimuistoista. Nykyhetkeenkin pitää panostaa ja erityisesti tehdä hyvän mielen asioita silloin kun mieli on raskas.

Välittömän palkinnon jälkeen seuraava maali on 2-5 vuotta: eli sille ajanjaksolle ajottuvat opinnot ja asuntoon säästäminen, ehkä joku huolella valmisteltu reissukin. Perinnön ensimmäinen isompi lohko voisi olla panostuksesi lähivuosiisi. Toki opinnot ovat ihan koko loppuelämän asia.

Osake- ja rahastosäästäminen ovatkin sitten pidemmän tähtäimen asioita, jotka palkitsevat sinut vuosien saatossa moneen kertaan. Mikä ihmeen onni sijoittamisessa on? No just se, mikä nuorelle on tärkeää: vapaus ja mahdollisuudet valita. Osake- ja rahastosalkku tuo kummasti mielenrauhaa ja mahdollisuuksia.

Perintöraha säästämisen käynnistäjänä

Jos olet jos säästänyt ennen perintöäsikin, hienoa. Jos et, niin anna perintösi auttaa sinut aloittamaan. Saamasi perintö hyödyttää sinua eniten, kun sen avulla luot käytäntöjä, jotka auttavat sinua lopun elämääsi.

Luku- tai kuunteluvinkiksi suosittelen Unna Lehtipuun ja Terhi Majasalmen hyvää ja helppoa kirjaa Rikastamo. Kirjassa on eri aiheista selkeät luvut ja voit poimia sieltä itseäsi kiinnostavat aiheet. Kirjan ihanin lause on: ”peruskoulun matematiikalla, arkijärjellä ja tiedotusvälineitä seuraamalla pärjäät hyvin”. Siinä on lueteltu taidot, joita tarvitset aloittaessasi sijoittamisen.

Jos olet jo työelämässä, aloita satasella: 50 € ASP tilille, 30 € rahastoihin ja 20 € osakesäästötilille, vaikka.

Kohtuullinen annos jännitystä ja epävarmuutta on varmasti pöydälläsi. Hyvä niin, niiden turvin pysyt varovaisena. Mutta pärjäät kyllä. Rauhassa vaan askel askelelta eteenpäin.

***************

Olen kahden nuoren aikuisen äiti. Supervoimani on arjen rahataidot. Jos tunnet tyypin, jota tämä teksti liippaa läheltä, voit tehdä ison teon tämän tekstin jakamalla.

Jätä kommentti